Když jsem vystudoval školu a nastoupil do mého prvního zaměstnání, právě jsem zmeškal období zápisu do penzijního plánu své společnosti. Nebyl jsem však zklamaný a dvakrát na to nepřemýšlel. Slyšel jsem, že je důležité, abych se přihlásil do 401K co nejdříve, ale nedostal jsem proč.
Vzpomínám si na přemýšlení. Nemohu se jen snažit šetřit peníze a udržovat je na bankovním účtu, kterého se nedotýkám? Upřímně řečeno, tato představa se cítila lépe, než když byla uzamčena v tom, že přispívala stanovenou částkou každý měsíc nebo kladla peníze na účet, na který jsem se nemohla dotknout až do důchodu.
Ale víte, co mi chybělo? Více peněz.
Účty specifické pro odchod do důchodu vám nabízejí způsob, jak získat více , ať už prostřednictvím příspěvku zaměstnavatele (odpovídající 401 tis. Kč), růstu odloženého daně nebo výběru bez daně. Každý přichází s finanční pobídkou, díky které je mnohem přitažlivější než můj původní plán spoření.
Ale ne všechny tyto účty jsou vytvořeny rovnocenné. Tři plány penzijního spoření, o kterých budete často slyšet, jsou 401 K, tradiční IRA a Roth IRA.
Když do některého z nich vložíte peníze, investují se do podkladového portfolia, obvykle do podílového fondu, který investuje do více akcií a dluhopisů a je spravován profesionálním správcem peněz. Do těchto fondů je obvykle velmi snadné investovat - není třeba vybírat zásoby, ale každý z nich se liší tím, jak funguje.
401 kB
Obvykle se jedná o plány sponzorované zaměstnavatelem - pokud nejste samostatně výdělečně činní a nesponzorujte své vlastní. S 401 K si odložíte část své odměny - dříve, než z vašeho šeku vyjdou daně; často přispěje váš zaměstnavatel.
Řekněme, že se rozhodnete, že budete přispívat 1 000 $. Pokud má váš zaměstnavatel odpovídající možnost, kterou 42% společností dělá, znamená to, že v závislosti na nabízeném utkání budou kopat v procentech 1 000 $ - až 1 000 $.
Přestože je investice 401K odložena na dani, budete za ni platit daně, jakmile si peníze vyberete v důchodu.
Při použití 5% tempa růstu za 30 let dosáhne výše 2 000 $ v důchodu 8 600 USD. Takže místo 1 000 $ máte 8 600 $. Vítězný.
Jak by to vypadalo, kdybyste měli stejnou částku na spořicím účtu s úrokem 1%:
Pokud váš zaměstnavatel nenabízí důchodový plán nebo pokud jste do něj maximalizovali svůj příspěvek - až 18 000 $ ročně - a stále máte peníze, které chcete investovat, můžete se podívat na IRA.
Tradiční IRA
Funguje to jako 401K v tom, že jste schopni investovat peníze, odložené daně. Investice odložená daň znamená, že nebudete investováni do vaší investice, dokud ji nezvolíte, stejně jako u modelu 401K.
Řekněme, že musíte investovat 1 000 $. Protože nemáte příspěvek zaměstnavatele, investujete těchto 1 000 USD přímo do tradičního účtu IRA. Po 30 letech s 5% ročním výnosem máte 4 321 $.
Když se rozhodnete, že chcete tyto peníze vytáhnout v důchodu, zaplatíte daň, ale měli jste 30 let růstu odloženého na daň. Tento účet byste použili, pokud se domníváte, že daňová skupina, ve které budete během odchodu do důchodu, bude nižší než daňová skupina, ve které se právě nacházíte.
Pokud si myslíte, že během odchodu do důchodu vyděláte méně, než jste v současné době vydělávali, pravděpodobně budete při odchodu do důchodu v nižší daňové kategorii. Pokud se však od nynějška do důchodu zvýší daňová sazba, uvíznete, že na své distribuce z vaší tradiční IRA budete platit vyšší daňovou sazbu.
Roth IRA
Funguje to opačně než tradiční IRA. Dnes byste platili daně, investovali peníze a vybírali je bez daně, když jste ve svých zlatých letech.
Pojďme tedy vzít 1 000 $ a zaplatit z toho daně dnes - řekněme 20%. Zbývá vám 800 dolarů na investice do IRA. Po 30 letech skončíte s 3 400 $. Pokud si chcete vybrat tyto peníze v důchodu, nebudete platit daně, protože jste je zaplatili dříve, než investujete, a to, co na tomto účtu máte, je vše vaše.
Další výhoda Roth IRA je, že na rozdíl od 401K a tradiční IRA si můžete odpočíst své příspěvky předčasně bez daně a penále. Cílem je vyčlenit tyto finanční prostředky na odchod do důchodu, ale pokud je budete muset vybrat v špetku, nebudete penalizováni.
I když existují nuance ohledně toho, jaký typ plánu si můžete vybrat, spodním řádku je toto: Důchodové účty mají výhody, které vám skutečně pomohou vydělat více peněz.
Je to skvělá kalkulačka pro odchod do důchodu, abyste se ujistili, že jste na správné cestě. A pokud opravdu chcete zvýšit své finanční zdraví, začněte poslouchat podcast, jako jsou peníze Farnoosh Torabi's So Money . Domnívám se, že čím více se vzděláváte v tomto důležitém tématu, tím více budete mít chuť investovat do své investiční hry.
