Na rozdíl od mnoha povinností pro dospělé, jako je pojištění našich aut nebo pronájem, jsme jen zřídka nabídli šanci usnadnit naši cestu k řešení zdravotního pojištění.
Zdravotní pojištění je jedním z nejsložitějších a nejdůležitějších aspektů toho, že jste profesionálem (a dospělým), a vyžaduje velmi pochopení ve velmi krátkém čase.
Pojďme tedy vrhnout nějaké světlo. Zde je pohled na to, co pravděpodobně uvidíte ve svém plánu zdravotního pojištění na základě zaměstnání, a průvodce, který vám pomůže pochopit vaše možnosti, když čelíte novým (nebo měnícím se) zdravotním politikám.
Základy
Když dostanete tuto povinnou papírování doprovázející vaši novou zdravotní pojistku, bude pokryta pojistným žargonem. Mějte na paměti, že čísla, členění a poskytovatelé pro vaše pokrytí budou specifické pro konkrétní zásady, ale zde je slovníček základního slovníku, který byste měli znát:
Prémium: Roční poplatek, který platíte za krytí zdravotního pojištění. Jedná se o měsíční nebo čtvrtletní odpočet z výplaty. Obvykle vyplácíte zdravotní pojišťovně jen určité procento plné prémie a váš zaměstnavatel kryje zbytek - často třikrát nebo čtyřikrát, než co vkládáte.
Odpočitatelné: Celková částka, kterou musíte jako pacient zaplatit na pokrytí nákladů na zdravotní péči dříve, než pojišťovna začne platit. Váš odpočitatelný bude pravděpodobně vyjádřen jako roční částka. Vysoké spoluúčastí obvykle přicházejí s nižšími pojistnými a naopak platí i inverze.
HMO: Stojany pro organizaci údržby zdraví, jednu ze dvou hlavních možností zdravotního pojištění řízené péče prostřednictvím zaměstnavatele. Členové HMO dostávají komplexní zdravotní péči, často pod jednou střechou, za fixní cenu. Pokud se účastníte HMO, lékař primární péče slouží jako vaše první kontaktní místo pro zdravotní problémy a potřebujete od něj doporučení, abyste mohli vidět odborníky v HMO nebo aby měli pojišťovací společnost kryty jakékoli diagnostické služby. . Pokud byste se měli věnovat specializovanému ošetření, testům nebo rentgenovým paprskům mimo HMO, odpovídali byste za veškeré náklady na tyto služby.
PPO: Znamená preferovanou organizaci poskytovatele, další hlavní možnost pro řízenou péči. PPO pracují tím, že uzavírají smlouvy s různými poskytovateli zdravotní péče a vytvářejí svou „preferovanou“ síť. Tyto plány nabízejí vyšší stupeň flexibility než HMO, protože není třeba žádných doporučení, aby se odborníci setkali, a lékaři ve většině oblastí medicíny, jakož i mezi nemocnicemi a lékárnami, často volí řadu možností. Také při návštěvě poskytovatele mimo síť vás může stát ještě dražší, většina zásad PPO bude poskytovat určité pokrytí nesieťovým službám.
In-Network / Out-of-Network: Tyto podmínky popisují jak poskytovatele zdravotnických služeb (lékaři a specialisty), tak zařízení (nemocnice a lékárny). Náklady na zdravotnické služby se liší v závislosti na tom, zda je dostáváte od poskytovatelů v síti nebo mimo ni, takže je důležité vědět, kdo a co je součástí vaší sítě zdravotního pojištění. Webové stránky vaší pojišťovací společnosti by měly poskytovat vyhledávací nástroj nebo seznam k nalezení smluvních poskytovatelů v síti ve vaší blízkosti. Někteří lékaři také některé pojišťovací společnosti nepřijímají - takže když si naplánujete schůzku s někým novým, je vždy dobré požádat recepční, zda úřad vaše pojištění přijme.
Společné platby: Nastavený poplatek, který platíte poskytovateli zdravotní péče v síti v době služby. Zbývající náklady na službu nebo předpis hradí pojišťovací společnost. Služby, jako jsou návštěvy lékařů, předepsané recepty, diagnostické testy, rentgenové snímky a návštěvy v nemocnicích, mají svou vlastní částku spoluplaty, ale částka, kterou zaplatíte za každý typ služby, je stejná u všech poskytovatelů. (Stejnou částku zaplatíte za jakoukoli OB / GYN za roční zkoušku, ale tato částka je jiná než částka, kterou byste zaplatili za to, abyste za svého záda viděli chiropraktika.) Spolufinancování se nemusí započítat do odpočtu, což je dobré vědět předem.
Společné pojištění: Procento vašich plateb za zdravotní péči, které zaplatíte po splnění odpočitatelné částky, nebo procento, které zaplatíte, pokud získáte zdravotní péči mimo síť. Vaše společnost vyzvedne zbytek - obvykle při rozdělení 20/80 (platíte 20%, platí 80%). Ale i když možná stále platí většinu z vyúčtování, 20% z několika velkých položek se může rychle sčítat, takže obvykle býváte lépe zůstat v síti pro drahé služby, jako jsou návštěvy v nemocnici. Spoluod pojištění se však na rozdíl od společných plateb obvykle počítá do odpočtu. <
(Maximum) Out-of-Pocket: Celková roční částka, kterou můžete zaplatit za úhradu nákladů na zdravotní péči. Toto číslo zahrnuje vaši odečitatelnou a uvedenou kombinaci spoluplacení a spolu-pojištění, ale obecně nezahrnuje náklady na pojistné. Poté, co jste dosáhli své maximální kapsy na rok, vaše pojištění zaplatí za všechno (až do limitu - i když je to pravděpodobně v rozmezí půl milionu plus).
Preventivní péče: Screening a imunizace, které jsou pojišťovny v současné době povinny pokrýt podle zákona o dostupné péči. Pokud patříte ke skupinové politice, která je stará několik let, možná ještě není dědičná, ale tato opatření, která vás udržují v dobrém stavu, by měla být nabízena s nízkými náklady na společné placení nebo spoluúčast.
Vyloučení: Na co se vaše politika nevztahuje , od specifických stavů nebo lékařských mimořádných událostí po náhodná zranění. Přečtěte si tuto část velmi pečlivě, zavolejte pojišťovnu s případnými dotazy a přečtěte si definice pojmů a předpokládané vyloučení.
Zubní a vize: Každá z těchto oblastí zdravotní péče obvykle přichází s vlastními, samostatnými zásadami s jedinečnými podmínkami, takže při výběru optometristy nebo zubního lékaře nemusíte nutně očekávat volný rozsah - váš zaměstnavatel nemusí tyto druhy pojištění poskytovat. . Oftomologové (specialisté na zdraví očí) jsou však často krytí obecnými plány zdravotního pojištění a mohou psát roční brýle nebo recepty na kontaktní čočky, proto se ujistěte, že prozkoumáte různé možnosti.
HMO vs. PPO
Zásady spravované péče nabízené mnoha společnostmi vám umožní vybrat si mezi možností HMO a PPO. To je skvělé - pokud víte, jaké jsou vaše potřeby. Zohledněte svou osobní situaci a použijte následující seznam otázek, které vám pomohou učinit inteligentní rozhodnutí:
Pohodlí: Kde je vaše nejbližší HMO zařízení? Chtěli byste raději mít jednoho lékaře, který by šel na všechno a důvěřoval jí při doporučování (HMO), nebo byste měli možnost najít odborníky v síti sami (PPO)?
Stávající poskytovatelé zdravotní péče: Máte dlouhodobý vztah s lékařem nebo již existující stav, který vyžaduje pozornost konkrétního specialisty? Pokud ano, zkontrolujte, zda je ve vaší síti. Pokud tomu tak není, a pokud nejste nadšeni z přepínání lékařů, nabídne vám PPO určité pokrytí pro poskytovatele mimo síť. Pokud jste však ve městě nová a většinou potřebujete pouze preventivní lékařskou péči, nemusí se vás tento problém týkat - HMO může vyhovovat vašim potřebám dobře.
Náklady předem - náklady na úřad: Jste typ osoby, která je „bezpečnější než líto?“ HMO obecně stojí dražší díky vyšší prémii, ale každá cesta k lékaři vás bude stát méně, než kdybyste drželi PPO pojistné podmínky. Pokud je větší pravděpodobnost, že se sami léčíte a vyhnete se lékaři, s výjimkou případů, kdy je to naprosto nezbytné, PPO vás budou stát ročně v prémiích, ale budou vám účtovat více v ordinaci lékaře.
Speciální pokrytí a osobní obavy: Nezapomeňte věnovat pozornost vyloučením různých poskytovatelů HMO a PPO, protože ne všechny zásady jsou vytvářeny stejně. Pokud očekáváte, že budete potřebovat hospitalizaci kvůli stavu, je důležité zjistit, kteří síťoví lékaři jsou k dispozici v jakých nemocnicích a do jaké míry jsou takové služby pokryty.
