Když jsem byl na vysoké škole a dostal jsem svůj první byt, můj otec mi řekl: „Vždy se ujistěte, že máte pojištění nájemce.“ A stejně jako většina vysokoškolských dětí, i já jsem okamžitě vytáhl tento kousek rodičovské rady z mé mysli.
Velká chyba. Když jsem se vrátil ze zimních prázdnin, byl jsem rozbitý do mého bytu - moje televize, počítač mé spolubydlící a další osobní věci byly pryč. A já jsem byl plácnut účet, abych je nahradil.
Když se přestěhujete na nové místo, může to být samo o sobě práce, nezapomeňte se ujistit, že máte krytí a ochranu, kterou byste mohli potřebovat v případě nouze. Nejste si jisti, co přesně je třeba hledat v pojistce vašeho nájemce, nebo máte ještě nějaké dotazy? Máme odpovědi.
Proč potřebuji pojištění nájemce?
Většina bytových komplexů a pronajímatelů má pouze pojištění, které kryje poškození skutečného obydlí, které ponechává všechno vaše - elektroniku, nábytek, oblečení, cokoli - zranitelné. Chcete-li chránit své věci v případě požáru, krádeže nebo poškození, potřebujete vlastní pojistku nazvanou pojištění HO4 nebo nájemce. (Pokud ovšem nemáte finanční prostředky, abyste všechno nahradili sami!)
Potřebujete také krytí odpovědnosti za škody způsobené nedbalostí. Pokud například omylem necháte kuchyňský dřez zaplavit a přetéká do bytu sousedů, můžete být zodpovědný za tuto škodu - a musíte zaplatit za opravy, lékařské účty související s nehodou, jakož i náklady na obranu, pokud podejte proti sobě žalobu. Tyto náklady pokryje pojištění nájemce.
Ne, nic z toho není zábavné myslet, ale věřte mi - je mnohem snazší naplánovat (a zaplatit), než se to skutečně stane.
Co přesně bude moje politika zahrnovat - a co ne?
Osobní majetek
Většina standardních pojistek nájemce nabízí ochranu vašich věcí v případě přepětí, poškození vodou, požáru, vandalismu, krádeže a dalších událostí, které jsou mimo vaši kontrolu. Většina však nepokrývá škody způsobené povodní, zemětřeseními, sesuvy půdy nebo jadernými riziky. Pokud žijete v blízkosti poruchové linie nebo vody nebo se obáváte o tato nebezpečí, poraďte se se svým pojišťovacím agentem o získání samostatné pojistky.
Nezapomeňte také, že na určité druhy majetku se vztahuje pouze limit stanovený vaší pojišťovnou - 2 500 USD na elektroniku a 1 500 USD na šperky a kožešiny. Pokud tedy máte zásnubní prsten, přizpůsobený počítač nebo dokonce drahou sadu golfových klubů, měli byste zvážit nákup dalších zásad týkajících se osobních předmětů. Tyto doplňky k pojištění vašeho nájemce jsou obvykle levné (mluvíme pár dolarů každý měsíc), ale chrání ty opravdu důležité položky, které by bylo nákladné vyměnit.
Ztráta používání
Vaše politika také pokrývá vaše životní náklady v případě, že musíte opustit svůj domov po nehodě. Řekněme, že vám střecha propadne strom a místo potřebuje znovu opravit, než tam budete moci znovu žít - ztráta používání pokryje hotel, jídlo a veškeré další výdaje, které během této doby vzniknou.
Odpovědnost
Vaše krytí odpovědnosti platí za ublížení na zdraví a škodu na majetku způsobenou nedbalostí - jako by se váš pes uvolnil a kousl sousedovo dítě a on musí dostat stehy.
Nejste však chráněni z nedbalosti pro očekávané nebo zamýšlené ublížení na zdraví (házení baseballu na parkovišti se snaží zasáhnout vašeho souseda), obchodní pronásledování (cupcakes, které péříte ve svém bytě, způsobují někomu otravu jídlem - vy bude vyžadovat politiku vlastníka firmy) nebo poškození nebo zranění související s vozidlem (selhání nouzové brzdy a vaše zaparkované auto někoho zasáhne - toto pojištění kryje auto).
Další pokrytí
Kromě základů existuje ještě několik dalších typů pokrytí. Pokud návštěvník utrpí ve vaší domácnosti zranění, bude pokrytí „lékařských plateb ostatním“ vaší politiky zajišťovat lékařské účty, bez ohledu na to, kdo je na vině. Pokrytí „Kreditní karty a padělání bank“ bude chránit před některými pokusy o peněžní podvody, například pokud zloděj ukradne vaši kreditní kartu nebo šekovou knížku během vloupání, aby se rozběhly podvodné poplatky nebo zapsaly padělané šeky. A pokrytí „majetkem druhých“ nahrazuje nejen vaše věci, ale i ostatní - například, pokud si půjčíte notebook přítele a unikající trubka ho zničí.
Kolik pokrytí potřebuji?
Mnoho pronajímatelů vyžaduje, aby jejich nájemníci měli minimálně 100 000 $ v krytí odpovědnosti. Pokud váš pronajímatel nemá tyto pokyny, promluvte si s pojišťovacím agentem a zjistěte, jaké pokrytí potřebujete.
Pro krytí škod na majetku je jednou z prvních otázek, na které se vás agent zeptá, kolik stojí za vaše věci. I když to vypadá jako jednoduchá otázka, když opravdu začnete přemýšlet o tom, co by stálo vyměnit všechno ve vašem domě, může to být složité. Dobrým pravidlem a základními zásadami je 30 000 až 50 000 USD pro byty a přibližně 100 000 USD pro domácnosti.
Ještě důležitější je, že i když nemůžete dát znak dolaru na všechno, co máte, fotografujte nebo nahrávejte své místo a své nejdůležitější věci. Tímto způsobem budete mít v případě katastrofy záznam o všem a můžete přemýšlet o tom, kolik toho všeho stojí za to.
Potřebuju to! Kde získám politiku - a kolik to bude stát?
Nejprve se obraťte na pojišťovací společnost, která poskytuje vaše auto pojištění - většina vám poskytne skvělé slevy, pokud propojíte obě smlouvy. Pokud nenabízejí pojištění nájemce nebo pokud chcete nakupovat, podívejte se na www.insureme.com. Ceny se budou lišit v závislosti na státu, limitech odpovědnosti a hodnotách osobního majetku, které chcete pokrýt, ale základní politika - 30 000 dolarů krytí osobního majetku, 100 000 dolarů odpovědnosti a odpočitatelných 500 nebo 1 000 $ - by vás mělo stát jen 10 až 15 dolarů Měsíc.
A přiznejme si to - to je malá cena, kterou musíte zaplatit za klid, který poskytuje, a pokrytí, které byste si přáli, kdybyste měli katastrofu. Jen si pomyslete, že za cenu jednoho jídla za měsíc jsem mohl chránit svůj vysokoškolský byt.
