Když jste přijali svou poslední pracovní nabídku, pravděpodobně jste pečlivě prošli zdravotními a stomatologickými výhodami (a, uh, politikou dovolené). Ale je tu další část balíčku výhod - jedna, kterou jste možná zasklili: životní pojištění.
Ne, to není nejzajímavější část výhod vaší společnosti, nebo dokonce nutně něco, čeho se chcete starat, když jste mladí a zdraví. Ale být schopen dekódovat podrobnosti vaší politiky - a vědět, zda potřebujete i soukromou - je důležitější, než si myslíte.
Proč byste se měli starat o životní pojištění - nyní
Většina lidí začne přemýšlet o životním pojištění, když má manžela nebo děti, které jsou závislé na jejich příjmu. Ale existuje několik dobrých důvodů, proč o tom přemýšlet teď, ještě předtím, než jste na té lodi. Za prvé, pokud zemřete (ano, víme - takže není zábavné přemýšlet o tom), ne všechny vaše dluhy ano - a všechny ty studentské půjčky, zůstatky kreditních karet a jakýkoli jiný dluh půjdete k vašemu manželovi, rodiče nebo další příbuzní. Federální studentská půjčka se po smrti rozpouští, ale soukromé studentské půjčky mají obvykle spolutvůrce (jako vaši rodiče) a jsou předmětem inkasa i po smrti. Půjčky na auta a hypotéky jsou také (i když se to liší podle státu). Peníze na životní pojištění zmírní finanční břemeno těch, kteří zůstali po vyrovnání vašeho majetku.
Zadruhé, pokud si myslíte, že jednoho dne budete mít děti nebo manžela, je mnohem, mnohem levnější získat životní pojištění nyní, když jste mladí a zdraví, než čekat, až si to dožijete později.
Životní pojištění 101
Zásady na pracovišti jsou obecně „skupinové termíny“, což znamená, že jste krytí pouze tehdy, pokud jste součástí skupiny (tj. Když odcházíte z práce, nezachováte si pojištění). Zásady jsou příležitostně přenosné, což znamená, že si můžete vzít své krytí s sebou, když odejdete, ale neočekávejte to - a požádejte svého HR zástupce, aby to věděl s jistotou.
Dále existují dva typy politik: (1) komplexní a (2) náhodná smrt a rozebrání (AD&D). Komplexní zásady se vztahují na vaše příjemce bez ohledu na příčinu smrti, pro jakoukoli nehodu nebo nemoc, ať už jste v práci, když se tak stane. Na druhou stranu se politika AD&D týká pouze pracovních úrazů. Zásady na pracovišti často zahrnují komplexní pokrytí a jezdce AD&D, který by vyplácel dvojnásobek výhody, pokud by vaše smrt byla způsobena pracovním úrazem.
Soukromé zásady
Pokud se zásady vaší práce vztahují pouze na AD&D, měli byste uvažovat o nákupu dalšího komplexního plánu od soukromého poskytovatele. Ale i když máte v práci komplexní plán, někdy je dobré zakoupit si vlastní plán - například pokud vaše krytí není přenosné nebo pokud nepokrývá částku pojištění, které potřebujete .
Existují dva typy soukromých zásad, o kterých je třeba vědět:
- Pojištění termínů - nebo dočasné krytí pro dočasné potřeby - je nejlevnější způsob, jak chránit velkou potřebu, jako jsou děti, které podporujete. Pojistné krytí poskytuje po dobu určité doby - 10, 15, 20 nebo 30 let dávku při úmrtí.
Měli byste si vybrat časové období, které pro vás a vaše budoucí životní plány činí. Například, pokud ještě nemáte děti, ale jednoho dne plánujete, zvažte 30letou termínovou politiku na pokrytí budoucích dětí do dospělosti. Pokud jste skončili s dětmi, získejte 20letou termínovou politiku. Pokud máte firmu, kterou považujete za celoživotní závazek, vyberte nejdelší možnou dobu.
- Trvalé životní pojištění na druhé straně bere v úvahu skutečnost, že každý, bez ohledu na rodinnou situaci, bude čelit výdajům na konci života, obvykle mezi 25 000 a 100 000 USD. Existují dva typy - celý život (po celý váš život) a univerzální život (flexibilní pokrytí, které může trvat tak dlouho, jak jen chcete). Tyto politiky jsou dražší než termín, proto doporučuji malou trvalou politiku a dlouhodobější politiku. (A pokud si nemůžete dovolit trvalé krytí, pak přinejmenším máte termínovou politiku. Většina společností vám umožňuje převést termínové politiky na trvalé politiky za vyšší poplatek v rámci pojistného období.)
Kolik pokrytí?
Obecně bude pojištění vaší společnosti poskytovat 1–2násobek hrubého ročního příjmu, ale pokud zastáváte vysokou manažerskou nebo výkonnou pozici, může poskytnout až 3–5násobek hrubého ročního příjmu.
Zní to jako hodně peněz, ale hrubý výpočet toho, kolik životního pojištění potřebujete, může být mnohem víc než to - až 10krát vyšší než váš roční příjem! Chcete-li vědět, co potřebujete, postupujte podle zkratky LIFE
Půjčky
Vaše politika by měla stačit na pokrytí všech vašich dluhů - zůstatky na vaší kreditní kartě, auto úvěr, hypotéka a soukromý studentský úvěr.
Příjem
Pokud máte někoho, kdo je finančně závislý na vašem příjmu, jako je váš manžel / manželka, děti nebo rodiče, měli byste plánovat náhradu 3-5 let svého příjmu.
Konečné výdaje
To bude obvykle činit 10 000 $ (například na pohřební a pohřební výdaje) plus veškeré lékařské výdaje.
Vzdělání
Pokud máte děti, doporučujeme vám naplánovat 100 000 dolarů na dítě (nebo dost na to, abyste je poslali do školy - což může být vyšší, pokud máte malé děti navštěvující soukromou školu).
Obecně platí, že průměrná svobodná žena potřebuje kolem 100 - 200 000 USD, a pokud jste vdaní se dvěma dětmi a hypotékou, toto číslo stoupá na 500 až 1 milion USD. Jakmile vypočítáte svou celkovou částku, odečtěte všechny své další peníze - spořicí účty, CD, 401ks nebo jiné investice - a zjistěte, jaké jsou vaše celkové potřeby pojištění.
Porovnání nákladů
Vaše pracovní politika je pravděpodobně velmi levná - jen pár dolarů z každé výplaty. To však neznamená, že by to nikde nebylo levnější: U většiny společností zaplatíte skupinovou sazbu (platí pro všechny zaměstnance bez ohledu na věk nebo zdraví), což by mohlo být více než náklady na soukromý plán, zejména pokud jste mladí a zdraví. Například 30letá žena v dobrém zdravotním stavu bude obvykle platit zhruba 15 dolarů měsíčně na 100 000 dolarů.
Pokud hledáte životní pojištění nad rámec toho, co je v balíčku výhod, je nejlepší porovnat náklady. S největší pravděpodobností najdete nabídky u své auto pojišťovny - většina také prodává životní pojištění (a pravděpodobně vám nabídne svazkovou slevu, pokud dostanete obě). Nebo si můžete prohlédnout několik poskytovatelů služeb na adrese www.selectquote.com.
Životní pojištění není něco, o čem by si o tom někdo z nás chtěl myslet - ale věřte mi, že vědění, že vaše blízké budou pokryty, je klid, který je skvělé mít.
