Při veškerém plánování, které musíme udělat pro odchod do důchodu, nebylo by skvělé, kdybychom mohli zavolat plánovače odchodu do důchodu?
Bohužel „důchodci“ neexistují. Co však existují, jsou certifikovaní finanční plánovači, kteří vám mohou pomoci s plánováním odchodu do důchodu.
A jsou rádi, že se podělili o svou moudrost. Ve skutečnosti jsme vybrali mozek dvou zkušených CFP, abychom zjistili některé z nejčastějších chyb, které jejich klienti dělají - takže nemusíte.
Přečtěte si toto a v seznamu úkolů můžete zaškrtnout možnost Získat právo na důchod!
1. Provoz bez cíle
Odhad, kolik peněz potřebujete ušetřit, může být složité - to však neznamená, že byste měli jít slepí. Koneckonců, to je skutečný recept na katastrofu. Katie Brewerová, CFP se společností LearnVest Planning Services, říká, že vidí mnoho lidí, kteří si šetří na důchod, aniž by měli na paměti konkrétní cíl, což je může udržet za časovým rozvrhem a přicházet tak krátce, když je čas ukončit denní práci.
Chcete-li odhadnout, kolik peněz budete potřebovat poté, co přestanete pracovat, Brewer poukazuje na číslo zvané „náhradní poměr“ - to je, kolik z vašeho příjmu musíte „nahradit“ za každý rok, kdy jste v důchodu. finančně zabezpečený odchod do důchodu, což znamená, že nemáte ani omezený rozpočet, ani se nerozbíjíte na okružních plavbách a pětihvězdičkových restauracích, doporučujeme vám nahradit 70% svého dřívějšího příjmu - i když toto číslo se může lišit v závislosti na celkovém finančním obrazu, “Vysvětluje Brewer.
Pokud jste typ, který se po odchodu do důchodu drasticky sníží vaše životní náklady a po odchodu do důchodu se budete držet pevně na nohou, asi byste asi udělali asi 60%, opět podle vašich individuálních okolností, říká. A pokud chcete žít přesně tak, jak žijete - plus několik úžasných výletů po celém světě, měli byste odhadnout, že byste měli ušetřit asi 80% až 100% svého předchozího příjmu.
Odtud pracujte pozpátku: Kolik musíte ušetřit, abyste se tam dostali? Mnoho makléřů nabízejících penzijní plány mají kalkulačky přímo na svých webových stránkách, říká Brewer, nebo můžete použít kalkulačky zdarma prostřednictvím webů, jako je FINRA a Bankrate, které vám umožní zapojit se do faktů, jak dlouho máte do důchodu, a ukázat, kolik vašich úspor by mohlo růst v té době. I když vám tyto kalkulačky mohou pomoci s hrubým odhadem, možná budete chtít pracovat s finančním plánovačem, abyste se ujistili, že jste na dobré cestě.
2. Odkládání
Dobře, chápeme to: venku je hezké. Musíš jít roky. Nikdo kromě fiktivních plánovačů odchodu do důchodu opravdu nechce vůbec myslet na odchod do důchodu. Ale pokud jde o úspory za to, není větší výhoda, než začít brzy.
Sládek spolupracuje s mnoha lidmi, kteří odkládají spoření pro budoucnost jako každá jiná fuška: „Udělám to poté, co dostanu povýšení, “ „poté, co vydělávám více, “ nebo „poté, co jsem udělal větší jdi na mé studentské půjčky, “řeknou jí. "Ale když to pořád odkládáte, je příliš snadné se dostat do důchodu a zjistit, že nemáte téměř dost spasených, " varuje.
Doporučuje si otevřít účet co nejdříve a nastavit automatický příspěvek z vaší výplaty, bez ohledu na to, jak malý. "I když zatím můžete přispět pouze 1% - to vás nepřivede k odchodu do důchodu, ale přiblíží vás to, jak jste dnes, " vysvětluje Brewer. Aby se zajistilo, že budete nadále zvyšovat své příspěvky, navrhuje nastavit měsíční, pololetní nebo roční upomínku kalendáře, abyste zvýšili svůj příspěvek o další procentní bod - nebo dva. (Někdy to můžete dokonce zautomatizovat prostřednictvím svého důchodového plánu.) „Nechcete si uvědomit, pět let, než plánujete odejít do důchodu, že jste pozadu za svým cílem, “ upozorňuje. "Odložení 10% nyní bude mnohem méně bolestivé než odkládání 50% později."
3. Přibližování se k odchodu do důchodu s příliš vysokými náklady na domácnost
Vstup do důchodu hypotékou nemusí být nutně špatná věc. Vstup do důchodu hypotékou - nebo dokonce půjčkou na bydlení - si však nemůžete dovolit, je však potenciální katastrofou.
"Vidím lidi, kteří mají příliš mnoho dluhů na nemovitostech, což je často hypotéka HELOC, " říká Judy McNary, CFP s finančním plánováním McNary v Coloradu, odkazující na domácí úvěrový rámec, který umožňuje majitelům domů půjčit si na kapitál svého domova.
Poukazuje na to, že určitá částka dluhu je zvládnutelná - dokonce dobrá - ale masivní dluhy, jako jsou HELOCs, mají sklon k tomu, aby pokryly vaše náklady na odchod do důchodu složité, protože důchodci s tímto velkým dluhem musí vyčlenit mnohem více peněz než někdo, kdo zaplatil jejich hlavní půjčky na úhradu nákladů na bydlení.
Z tohoto důvodu společnost McNary doporučuje upřednostnit předčasné splacení tohoto dluhu před odchodem do důchodu. "Pokud klient může vyplatit linii vlastního kapitálu, obvykle je dostane do stavu dluhu, který může podporovat tím, s čím chce žít v důchodu, " říká.
4. Nevíte, zda máte zaměstnavatelský zápas
Někteří zaměstnavatelé nabízejí to, co se nazývá „sladění“, kde se shodují s procentem částky, kterou přispíváte na penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. V zásadě vám váš zaměstnavatel platí, abyste provedli chytrý finanční tah. Pokud nabízejí tuto pobídku a nevyužíváte výhody - snad proto, že ani nevíte, že je to možnost - vzdáváte se volných peněz.
"Pokud se váš plán shoduje a vy si nejste vědomi, budete se kopat za pět let, " varuje Brewer. "A je snadné zjistit, zda ano - stačí se podívat na web pro svůj plán, nebo pokud to opravdu nenajdete, pošlete e-mail osobě, která spravuje plány pro vaši společnost." Budou vám moci říct, abyste se mohli nastoupit na palubu. “Při zahájení nového zaměstnání se budete chtít zeptat, zda máte okamžitě zaměstnavatelský zápas a jak brzy je k dispozici, abyste se mohli okamžitě zaregistrovat.
5. Volba nesprávné daňové strategie
V případě penzijního spoření budete muset platit daně - a obecně je chytřejší platit nyní než později. Je to proto, že s příspěvky po zdanění - jinými slovy platíte nyní - platíte daně ze částek, které dnes přispíváte. Díky příspěvkům před zdaněním nebo pozdějším platbám platíte daně, když si ty peníze vezmete roky po cestě, plus další daň z úroků, které získáte.
„Roth IRA jsou vozidla po zdanění, “ vysvětluje Brewer, „ale mají limit příjmů, takže ne každý se kvalifikuje. Roth 401 (k) s však nemají limit příjmů. “Mnoho velkých společností nabízí Roth 401 (k) s kromě nebo místo standardních 401 (k) s, takže je ve vašem nejlepším zájmu požádat poskytovatele plánu nebo zástupce HR, pokud je váš zaměstnavatel jedním z nich. "Abyste se ujistili, že v důchodu máte k dispozici jak peníze, tak i daně osvobozené kbelíky, ujistěte se, že máte jak před zdaněním (tradiční IRA nebo 401 (k)), tak Rothovy příspěvky, " doporučuje Brewer.
Pokud nevíte, zda je Roth 401 (k) pro vás to pravé, můžeme vám pomoci při rozhodování.
6. Opomenutí konsolidovat své účty
Rychlý: Kde jsou vaše penzijní účty? V průběhu dlouhé kariéry (nebo dokonce krátké kariéry u více zaměstnavatelů) existuje velká šance, že jste nastavili více 401 (k) sa a IRA. Ale jak postupujeme, příliš mnoho z nás zapomnělo sbalit své penzijní příspěvky spolu s naší stolní rostlinou.
Pokud necháváte peníze za sebou a zapomínáte na ně, nejen že brzdíte pokrok, kterého jste dosáhli při odchodu do důchodu, můžete dokonce ztratit peníze. „Nejde jen o to, že lidé zapomínají, kde jsou jejich peníze nebo jak k nim mají přístup, “ vysvětluje Brewer, „ale mohou se také stát i jiné věci, jako je to, že váš bývalý zaměstnavatel mění vaše investice a upozorňuje vás na zastaralé adresa, kterou mají v souboru - takže to nikdy nezjistíte. “
Řešení? Převrácení vašich účtů, což je v oboru řečeno, pro sloučení více důchodových účtů na jedno místo. Je to jednoduchá záležitost papírování (nazývaná „distribuční papírování“), která vám umožňuje „převést“ vaše předchozí příspěvky do soukromé IRA nebo 401 (k) u nového zaměstnavatele. Tento proces se u každé společnosti trochu liší, takže budete muset zavolat společnosti, která drží účty, které chcete konsolidovat, a zeptat se, jak postupovat.
Další informace o tom, zda byste měli převrátit své předchozí účty a zda byste měli převádět do IRA nebo 401 (k), najdete v našem článku: Kdy mám převrátit svých 401 (k) ?.
7. Uvádění dětí do důchodu
Všichni rodiče chtějí to, co je pro jejich děti nejlepší - ale když to přijde na úkor jejich penzijního fondu, možná budou muset najít jiné způsoby, jak pomoci. McNary vidí, jak klienti pozastavují své vlastní úspory, aby pomohli svým dětem s velkými náklady, jako je vysoká škola nebo nájemné, což může jejich důchodové úspory vrátit o několik let zpět.
Jako rodič tří mladých dospělých chápe McNary konflikt. "Je to složité téma, ale nejdůležitější věcí, kterou můžete pro své děti udělat, je zajistit, abyste byli soběstační, takže se nebudete muset ve svých 80 letech spoléhat na finanční podporu, " vysvětluje. Namísto toho, aby dali najevo potřebu napsat šek pro své děti, McNary doporučuje, aby mladí dospělí převzali odpovědnost za svá rozhodnutí najít dům nebo školu v rámci rozpočtu. "Bolí mě, když vidím rodiče, jejichž záměry jsou úžasné, ne maximalizují své možnosti odchodu do důchodu, protože chtějí, aby jejich děti byly úspěšné, " říká. "Musí existovat rovnováha."
