Helaine Olen, autorka Pound Foolish: Exposing the Dark Side of Personal Finance Industry, píše o osobních financích od roku 1996. Ale ona vám nedá to, co jste očekávali od autorů osobních financí: poradenství. Ve skutečnosti se domnívá, že většina rad, které slyšíme od dnešních finančních odborníků, je špatně.
Zajímalo by mě, nedávno jsem mluvil s Olenem o mýtech kolem žen a peněz a o tom, co jsme se jako společnost špatně mýlili v oblasti osobních financí. Tady je to, o co se musela podělit.
Mýtus č. 1: Ženy potřebují více pomoci se správou svých peněz než muži
Ženám se často říká, že potřebují více pomoci nebo jinou radu, jak spravovat své peníze - stačí se podívat na knihy a webové stránky, které jsou nabízeny konkrétně ženám, jako jsou Citibank's Women & Co. a Prudential's Women & Money. Pravda však je, že studie ukazují malý rozdíl mezi finančními znalostmi a zvyklostmi žen a mužů.
Proč tedy tento mýtus přetrvává?
"Myslím, že mýtus přetrvává, protože tomu věří samy ženy." Je to starý vtip: Muži si myslí, že jsou znalci, pokud něco vidí. Ženy mají doktorát v tématu a stále se obávají, že toho nevědí dost, “vysvětluje. Odvětví finančních služeb hraje do tohoto vnímaného nedostatku znalostí a „to je jeho velká část“.
Ale je tu také něco jiného: Ženy stále vydělávají méně peněz než muži. "Není to proto, že ženy žádají méně: Ženy jsou nabízeny méně a ženy budou pravděpodobněji odmítnuty, když o to požádají, " říká Olen.
To - spolu se skutečností, že ženy mají tendenci žít déle než muži - znamená, že ženy potřebují ušetřit více peněz na odchod do důchodu, a to je další faktor, který odvětví finančních služeb používá k přesvědčování žen, že potřebují více pomoci se správou svých peněz. Ale místo aby se léčila příznak, vysvětluje, musíme se podívat na kořenovou příčinu. Jak můžeme uzavřít rozdíly v odměňování žen a mužů, abychom dosáhli skutečné změny?
Mýtus č. 2: Ženy jsou přirozeně riskantní
Podobně nám odvětví finančních služeb říká, že musíme investovat do fondů s vyšším výnosem a do rizikových fondů, abychom měli dostatek peněz na odchod do důchodu. A když studie ukazují, že na těchto typech penzijních účtů máme méně peněz, jsou ženy trestány za „averzi k riziku“.
Olen o tom rozsáhle psal. Ženy nemají méně peněz na vysoce rizikových účtech kvůli vrozené averzi k nejistotě: „Je to spíše příznak. Lidé, kteří mají méně peněz, obecně riskují méně. ““
To dává smysl, vzhledem k tomu, že nemůžeme předpovědět akciový trh, abychom věděli, zda se tyto rizikovější investice vyplatí. Když začínáme s méně, víme, že si nemůžeme dovolit ztratit to, co jsme již zachránili.
Mýtus č. 3: Nemůžeme zachránit, protože kupujeme příliš mnoho latt či bot
Olen poznamenává, že většina osobních finančních rad poskytnutých ženám je: „Jsi dobrá holka a přestaň chodit do Barneyho.“ Ale předpoklad, že ženy utrácí své úspory ve větší míře než muži, je dalším mýtem. "Ženy utratí více za oblečení než muži, " říká, "Ale muži utratí mnohem víc za auta, likéry a elektroniku než my." Nějak to nepřichází k kritice. “
Navíc, ačkoli Američané šetří za nižší sazby než v minulosti, není to proto, že jsme přeceňovali luxus. "Žijeme ve světě, ve kterém naše platy klesají a naše náklady rostou, " komentuje Olen. "Zjevně to ztěžuje úsporu peněz." A mnohem užitečnější je vysvětlit, jak to funguje lidem, než jim jen dát 10 tipů, jak snížit účet za potraviny. “
Mýtus č. 4: Pokud budeme dodržovat všechna pravidla, budeme v pořádku
Často jsme vedeni k domněnce, že pokud nastavíme 401 (k) s pro naše cílové datum odchodu do důchodu, šetříme vše, co budeme později potřebovat. Není pravda. Jsem v rozpacích přiznat, že před přečtením Pound Foolish jsem nevěděl, jak nedávno se Američané obrátili na DIY důchodové účty - IRA a 401 (k) s -, aby uspokojili všechny své potřeby v oblasti penzijního financování.
Zmínil jsem se o tom Olenovi, který dodal: „Jsou úplně nové a byly zahájeny jako doplněk důchodového systému. Nikdy neměli být hlavním zdrojem důchodového příjmu. Nyní jsme je viděli jako důchodové spořicí vozidlo asi 30 let a víme, jak dobře fungují, a odpověď zní, že ne. “
Proč ne? "Lidé do nich nevkládají správné množství peněz." Neinvestují peníze správně. I když peníze investují správně, odvětví finančních služeb účtuje obrovské částky peněz jednoduše za správu těchto účtů. “
Navíc, i když jste na správné cestě, život je nepředvídatelný. Ve své knize Olen sdílí příběhy jednotlivců, jejichž penzijní spoření bylo zcela vykolejeno lékařskými mimořádnými událostmi, nečekanou nezaměstnaností (často vedoucí k předčasnému odchodu do důchodu) nebo prostou skutečností, že přežili své úspory. Jedna žena, se kterou Olen mluvil, zachránila sedmimístný plán odchodu do důchodu - ale musela ho vypustit, aby pokryla řadu zdravotních problémů, včetně nehody, která nechala její dceru ochrnutou a léčbu pro Parkinsonovu diagnózu jejího manžela. Řídila se všemi pravidly - a nezůstalo téměř nic.
V reakci na tyto problémy se jiné země začínají zabývat alternativami, jako jsou přenosné důchody, které by spravoval stát, nikoli společnost; „Myšlenka, že je lidé mohou vzít ze zaměstnání do zaměstnání, a kdokoli jejich zaměstnavatel v tuto chvíli, by k nim přispěl.“
Mýtus č. 5: Osobní finance jsou jen osobní
Pokud jde o poskytování konkrétního finančního poradenství, „mám pocit, že nejlepším způsobem, jak poskytnout radu, je vysvětlit svět a jak to funguje, a ve skutečnosti tento svět nefunguje pro velmi mnoho lidí, “ říká Olen. "Nemůžeme si dovolit ušetřit za práci, kromě vysoké školy, kromě mimořádných událostí a všech ostatních, v prostředí, ve kterém prudce stoupají náklady na bydlení, vzdělání a zdravotní péči."
Spíše než více vzdělání (četné studie, které Olen cituje v Pound Foolish, ukazují, že finanční gramotnost prostě nefunguje), si Olen myslí, že potřebujeme silnější legislativu, abychom dokázali skutečně změnit finanční problémy, kterým dnes čelíme, včetně mezery v odměňování, stagnujících platů, a komplikovaná papírování a spletitá zveřejňování spojená s získáním hypotéky nebo seřízením důchodového účtu. Pokud je odvětví finančních služeb tak znepokojeno naším finančním blahobytem, ptá se: „Proč by se měli pokusit vzdělávat 300 milionů lidí o tom, jak se vyhnout hypotéce na hypotéku s jednostrannou hypotékou na 100 stran? prostě by to nenabídli! “
Začněme rozhovorem o těchto mýtech se ženami - a muži - v našich životech. Které z nich jste uvěřili?
