Víte, že vaše kreditní skóre je důležité - ale pokud jste jako většina, pravděpodobně přesně nevíte, co to znamená. Je však klíčem k vaší finanční budoucnosti, abyste pochopili, co s tím souvisí (a zejména pokud máte nízké skóre, co můžete udělat, abyste to vyrovnal). Zde je rychlý základní přehled všeho, co potřebujete vědět o svém čísle.
Co znamená číslo související s vaším kreditním skóre?
Vaše kreditní skóre je číslo mezi 300 a 850, vypočteno pomocí standardizovaného vzorce z informací na vaší kreditní zprávě. Skóre pod 600 je považováno za špatné a vše nad 720 je vynikající.
Proč je to důležité?
V zásadě platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší je riziko, které věřitel přebírá při poskytování půjčky. Díky skvělému úvěrovému skóre se nejen snadněji kvalifikujete pro vše od kreditních karet po půjčky na auta a hypotéky, ale budete také platit nižší úrokovou sazbu - dlouhodobě tak ušetříte spoustu peněz. Nehledáte půjčku? Měli byste vědět, že váš úvěr si mohou ověřit také pronajímatelé a budoucí zaměstnavatelé.
Co je na mé kreditní zprávě?
Když se podíváte na svou kreditní zprávu, uvidíte, že se skládá ze čtyř hlavních částí:
Identifikační údaje: Patří sem vaše jméno, adresa, číslo sociálního zabezpečení, datum narození a zaměstnání - a to nemá žádný vliv na vaše kreditní skóre. Aktualizuje se z informací, které poskytnete při žádosti o půjčku.
Obchodní linie: Jedná se o všechny vaše kreditní účty - půjčky na auta, studentské půjčky, hypotéky a kreditní karty - spolu s vaším dostupným kreditem, zůstatkem toho, co dlužíte, jak dlouho byl účet otevřen, a vaší platební historie.
Úvěrové dotazy: Zobrazuje počet žádostí o nový kredit za poslední dva roky.
Položky ve veřejném záznamu: Jedná se o informace shromážděné ze záznamů státních a krajských soudů, včetně bankrotů, zabavení majetku, vyhoštění, občanských soudů a obstavení mezd.
Jak se to všechno scvrkne na numerické skóre?
Údaje ve vaší kreditní zprávě jsou seskupeny do pěti kategorií, z nichž každá je zvážena a zohledněna při výpočtu skóre. I když důležitost každé kategorie závisí v konečném důsledku na vaší kreditní historii (například, pokud máte skvělé skóre, ale omezenou úvěrovou historii, zachází se s vámi jinak než s někým, kdo má 20 let úvěru), zde je návod, jak se zhruba .
35% historie plateb: Platba účtů včas je největší věc, kterou můžete udělat, abyste udrželi (nebo vytvořili) vysoké kreditní skóre. I když na své kreditní kartě můžete provádět pouze minimální platby, jejich odesláním v době splatnosti se bude nejvíce snažit udržet své kreditní skóre.
Kolik delikventní platby nepříznivě ovlivní vaše skóre, se liší. Pokud jste zapomněli provést platbu kreditní kartou minulý týden, nepotírejte ji: Pravděpodobně zaplatíte pozdní poplatek, ale cokoli zaplacené do 30 dnů od data splatnosti nebude nahlášeno úvěrovým úřadům. Pozdní platby se ve vašem přehledu zobrazují až za 30, 60 nebo 90 dní, a pokud bude účet převeden na inkasní agenturu, zobrazí se také. (Pokud se jedná o jednorázový doklad, můžete požádat věřitele, aby chybu neoznámil. Neexistuje žádná záruka, že se dohodnou, ale neublíží zkusit, pokud máte dobré vysvětlení.)
30% dlužné částky: To je nejdůležitější, pokud jde o revolvingové úvěrové linky (jako jsou kreditní karty a domácí kapitálové linky). Maximalizace kreditu, který máte k dispozici, bude mít významný dopad na vaše skóre, když se rozhodnete požádat o další. Obzvláště, když teprve začínáte vytvářet úvěry a máte jen několik účtů, zkuste udržet zůstatek na svých kreditních kartách pod 50% jejich limitu.
Také to, že splácíte své splátky (půjčky, které splácíte v předem stanoveném období, jako jsou půjčky na auta a hypotéky), dokazuje, že své dluhy přiměřeně spravujete.
15% délka úvěrové historie: Čím delší je vaše kreditní historie, tím vyšší může být vaše skóre. Dlouhá historie včasných plateb ukazuje, že věřitel spravuje své peníze dobře.
10% nový kredit: Žádost o několik nových půjček nebo kreditních karet v krátkém časovém období může zvýšit červené vlajky. Nepoužívejte to však jako omluvu k neobchodování sazeb. Dotazy od několika prodejců automobilů nebo více hypotečních půjčovatelů ve stejný den by neměly mít dopad na vaše kreditní skóre - ve skutečnosti však otevření několika nových úvěrových účtů bude.
10% použitých typů úvěrů: Možná jste slyšeli o „dobrém dluhu“ versus „špatný dluh“. Hypotéky a splátky (půjčky, které splácíte po stanovenou dobu), jsou věřiteli obvykle považovány za „dobrý dluh“, protože nebudete zvyšovat rovnováhu v žádném okamžiku. Otočné půjčky, jako jsou kreditní karty a úvěrové linky, někdy dostanou špatný rap, protože je můžete kdykoli maximalizovat. Vaše kreditní zpráva však hledá kombinaci typů úvěrů. Pokud právě zadáváte kredit pomocí prvního půjčky na auto nebo úvodní kreditní karty, může být vaše skóre o něco nižší.
Jak zkontroluji své kreditní skóre a zprávu?
Navštivte Annualcreditreport.com. Každý rok máte nárok na tři bezplatné kopie vaší kreditní zprávy, jednu z každé z hlavních kanceláří pro hlášení úvěrů (Equifax, TransUnion a Experian). A využijte toho - budete se chtít ujistit, že poznáte každou z obchodních linií ve své zprávě. Pokud něco vypadá špatně, spojte se s úvěrovým úřadem ASAP a podejte spor.
Samotná zpráva nebude obsahovat vaše kreditní skóre; ale najdete je zdarma na stránkách jako Credit Karma. (Dávejte pozor na méně než renomované stránky pro kontrolu kreditů, které za své služby účtují poplatky - neměli byste platit.)
Mám nízké skóre. Co mohu udělat - a jak dlouho to bude trvat?
Bohužel neexistuje žádná rychlá odpověď, protože se velmi liší v závislosti na vaší situaci. Doporučuji, abyste se poradili s někým, kdo vás provede rozpočtovým a finančním portfoliem, abyste zjistili, co můžete udělat pro zlepšení vaší kredity. Tuto službu může poskytovat vaše banka nebo družstevní záložna.
Mezitím zkontrolujte svůj rozpočet a ujistěte se, že můžete provést alespoň minimální platby za aktuální dluhy včas. Poté se zaměřte na aktualizaci všech účtů, které jste nechali propustit nebo které byly převedeny do inkasní agentury. Můžete konsolidovat některý ze svých dluhů? Věřitelé mohou provést některé úpravy vašich současných půjček, aby vám pomohli dovolit si platby. Buďte aktivní a uvědomte si, že zvyšování skóre nebude snadné ani okamžité - ale bude to stát za práci.
Co když nemám úvěr? Jak mohu začít?
Je to dobrý nápad naplánovat si dopředu, pokud jde o váš kredit, zejména pokud se chcete kvalifikovat na velkou půjčku jako hypotéku v nějakém okamžiku v budoucnosti. Budete muset vybudovat svou úvěrovou historii s menšími „zajištěnými“ půjčkami, často se spolupodepisovatelem nebo kolaterálem. Výchozím bodem může být zabezpečená kreditní karta s nižším limitem (což znamená, že vaše banka vyčlenila z vašich účtů částku rovnající se kreditnímu limitu na vaší kartě). Půjčky na auta jsou také typickou úvodní půjčkou, protože auto slouží jako kolaterál, i když možná budete muset zaplatit výraznou zálohu.
