Pokud jste se nedávno ocitli pohřbeni v dluhu, pravděpodobně doufáte, že zavřete oči a všechno zmizí. A ano, i když by to bylo hezké, lepší první krok vyžaduje pochopení, jak jste se tam dostali. A co je důležitější, přichází s akčním plánem na vystoupení.
Většina lidí může vykopat cestu z dluhů podrobnějším pohledem na své výdaje, vytvářením (a držením se) rozpočtu a zavázáním se k měsíčním platbám. Ale pokud jste utrpěli velkou finanční překážku, jako je propuštění, rozvedení nebo plácnutí s obrovskými výdaji, může být mnohem obtížnější vyplatit kreditní karty s omezeným příjmem, který máte.
Pokud máte potíže s prováděním plateb nebo se obáváte, že nebudete schopni splácet svůj dluh, je čas podívat se na své možnosti. Zde je pohled na tři běžné způsoby, jak se dostat z dluhů, co je třeba zvážit pro každý přístup a jak zjistit, který z nich je pro vás ten pravý.
1. Zavolejte svým věřitelům
Pokud máte potíže s prováděním plateb, první věcí, kterou musíte udělat, je zavolat společnostem vydávajícím kreditní karty, aby zjistili, zda nemají nějaké programy interních útrap. Nebuďte v rozpacích - nebudou vás soudit za vaše finanční problémy - prostě chtějí, abyste splatili půjčku. Často mají způsoby, jak vám pomoci snížit platbu, kterou vám mohou vysvětlit telefonicky.
Když je tento přístup pro vás ten pravý: Jakmile si uvědomíte, že máte větší dluh, než si myslíte, že dokážete zvládnout nebo si myslíte, že byste mohli začít zaostávat ve svých platbách.
Výhody: Jeden jednoduchý telefonní hovor může udělat trik. Vaši věřitelé mohou být ochotni snížit vaši úrokovou sazbu na krátkou dobu (obvykle ne déle než šest měsíců), nebo vás mohou prodloužit dobu splácení. Je to něco jako reklama Geico - „15 minut vám může ušetřit 15% nebo více!“
Nevýhody: V závislosti na vaší finanční situaci nemusí být vaši věřitelé ochotni s vámi spolupracovat. I když se rozhodnou snížit vaši úrokovou sazbu, existuje možnost, že váš účet zavřou. Nebo, pokud si nemyslí, že si můžete dovolit nižší měsíční platbu, mohou vás odkázat na úvěrovou poradenskou agenturu.
2. Dluhová sněhová koule
Tato metoda zahrnuje splacení vaší kreditní karty od první s nejnižší zůstatkem první, bez ohledu na to, jaké jsou úrokové sazby. Odborník na osobní finance Dave Ramsey doporučuje tento přístup, protože je přesvědčen, že dostat se z dluhů je mentální 80% a pouze 20% finančních znalostí - splácení vašich menších dluhů vytváří pozitivní motivující účinek, který vás udržuje na cestě k tomu, abyste se stali bez dluhů. (Jiní tvrdí, že metoda „stohování dluhů“, která spočívá v prvním splacení kreditní karty s nejvyšší úrokovou sazbou, je efektivnější. Technicky to z dlouhodobého hlediska ušetří více peněz, ale rozdíl v úsporách je často zanedbatelný . Podívejte se na toto rozdělení toho, co ušetříte, pomocí různých přístupů.)
Dluhová sněhová koule funguje pouze v případě, že jste schopni každý měsíc zaplatit více, než je vaše minimální platba. Řekněme například, že máte tři kreditní karty s zůstatky 1 000, 3 000 a 6 000 $. Vaše minimální platby pro každou kartu tedy činí 40 $, 120 $ a 240 $, celkem tedy 400 USD. Pokud si můžete dovolit zvýšit vaši celkovou platbu na 450 $ každý měsíc, zaplatili byste minimální platby za dva větší účty a aplikovali 90 $ na nejmenší účet, dokud nebude splacen. Poté přejdete na další.
Když je tento přístup pro vás vhodný: Pokud jste schopni platit více než vaše minimální měsíční platby - i když je to jen o 20 $ víc.
Pros: Jedná se o kutilský přístup, který nevyžaduje pomoc společností poskytujících úvěrové poradenství. Také to nemá žádný dopad na vaše kreditní skóre - ve skutečnosti se vaše kreditní skóre v průběhu času postupně zvyšuje s každou včasnou měsíční platbou.
Nevýhody: Tento přístup často trvá déle než jiné možnosti oddlužení. Rovněž musíte být schopni udržovat konzistentní měsíční platby - jakmile dokončíte splácení své první kreditní karty, musíte použít stejnou částku, jakou jste platili na této kartě, na váš nejbližší nejnižší zůstatek.
3. Získejte odbornou pomoc
Všichni jsme pravděpodobně viděli pozdní noční infomercialy, které inzerují: „Snižte svůj dluh až o 60% - zítra!“ Ale ačkoli jejich pověst byla poskvrněna bezohlednými společnostmi, spolupráce s profesionály na snížení vašeho dluhu může být ve skutečnosti životaschopnou možností. pokud si nemyslíš, že to můžeš udělat sám.
Jednou z možností je plán řízení dluhů (DMP), strukturovaný program, který vás zbaví dluhů za pět nebo méně let, spravovaný společností poskytující úvěrové poradenství. Tyto organizace mají zvláštní ústupky se svými věřiteli a jsou schopny získat nižší úrokové sazby, než kolik platíte v současné době - kdekoli od 0-15%. Provedete jednu měsíční platbu společnosti poskytující úvěrové poradenství, která poté odpovídajícím způsobem vyplatí platby vašim věřitelům.
Pokud si nemůžete dovolit platby za DMP, je vypořádání dluhů, které zahrnuje vyjednávání paušální odměny za méně než to, co dlužíte společnosti třetí strany, možností. Pokud například dlužím společnosti, která vydala kreditní kartu, 5 000 $, mohl bych sjednat vyrovnání za 2 000 $. Většina společností pro vypořádání dluhů bude držet vaše měsíční platby na vázaný účet a vyjednat se svými věřiteli, jakmile budete mít dostatek finančních prostředků na jejich zaplacení.
Když je tento přístup pro vás ten pravý: Pokud jste hluboce zadlužení, nejste schopni provést své aktuální měsíční minimální platby nebo pozadu za pár měsíců na svých účtech - bez dohledu.
Výhody: Tyto typy programů vám mohou pomoci dostat se ze spoustě dluhů a přitom se vyhnout bankrotu. Zaplatíte jednu pevnou měsíční platbu, která bude nižší než přímé platby věřitelům.
Nevýhody: Pro začátečníky už žádné další kreditní karty - vaši věřitelé nezavřou vaše účty a nebudete je moci používat (nebo si otevřít nové), dokud neuhradíte svůj dluh. Tyto přístupy také ovlivňují vaše kreditní skóre - ačkoli je těžké přesně říci, o kolik bodů se vaše skóre sníží, řekněme, že to není hezké. (Přestože jste v této fázi, pravděpodobně již delikventujete se svými dluhy - vaše kreditní skóre je tedy již ovlivněno.)
Pokud se rozhodnete vypořádat dluhy, společnost ihned nevyplatí platby vašim věřitelům, takže můžete očekávat, že váš telefon vyzváněcími hovory vyzvedne. A protože věřitelé s vámi jednají pouze v případě, že jste již s platbami pozadu, existuje šance, že by mohli místo soudního řízení podat žalobu na inkasní agenturu třetí strany. (Vaše společnosti vydávající kreditní karty mají veškeré právo vás žalovat, pokud nezaplatíte své dluhy v plné výši.) A konečně, pokud máte úspěšné vypořádání dluhů, můžete být povinni platit daně za jakýkoli dluh odpustený nad 600 USD.
Při splácení vašich dluhů neexistuje univerzální přístup - situace každého je jiná. Nejdůležitější věcí, kterou si musíte zapamatovat, je být aktivní a všimnout si včasných varovných signálů, že byste mohli mít potíže. Tam je pomoc - stačí vědět, kde hledat.
