"Opravdu si přeji, abych méně ušetřil pro odchod do důchodu, " řekl nikdo.
Také nikdy neřekl: „Bylo to rychlé a snadné, budování mého vejce na odchod do důchodu!“
A z dobrého důvodu.
Shromáždění dostatečného bohatství na pohodlné pobití během vašich západních let není žádný jednoduchý čin.
Proto je nutné jak úsporné, tak pečlivé plánování: K udržení jakéhokoli životního stylu, který jste si pro sebe vytvořili ve věku 55 až 70 let, budete pravděpodobně muset nahradit 70–90% svého předčasného důchodu úsporami a Sociální pojištění.
To je spousta peněz, ale budování důchodového polštáře, které potřebujete, je mnohem snazší, pokud začnete v mladém věku. Zde je přehled toho, proč a jak můžete začít postupovat dnes.
Čas je na vaší straně - pokud začnete brzy
S postupem času se stane, že investujete peníze, zábavnou věcí: složení.
Zjednodušeně řečeno, sloučení je to, co se stane, když vyděláváte peníze na reinvestovaných investičních výnosech. Je to jemný, ale mocný jev a jediný největší důvod, proč byste měli začít šetřit co nejdříve.
Udělejte s námi rychlé ukázky. Pokud investujete 10 000 $ do jednoletého vkladového certifikátu (CD, jak je známo), který vydělává 2% roční úrok, budete na konci roku odcházet s 10 200 $. Pokud na stejném CD znovu investujete 10 200 $, v následujícím roce budete mít 10 404 USD. Opakujte a odcházejte s 10 612 $. Podívejte se, jak částka, kterou vyděláte za jednotlivé balónky cyklu, od 200 do 204 do 212 $ a už jste nepřidali žádné další peníze? To se zhoršuje a účinek se časem zrychluje. Čím déle mu to dovolíte, aby využil své kouzlo, tím pravděpodobnější bude vaše odchod do důchodu plánování středomořských plaveb.
Ve skutečnosti může být úspora ve vašich 20s tím nejvlivnějším krokem, který můžete udělat, abyste zajistili, že vaše zvukové zprávy jsou spíše jako Bali než Baltimore. Podle CNN Money, pokud vyčleníte 3 000 $ na 10 let každý rok ve věku 25 až 35 let, nikdy neuložíte další desetník a vyděláte 7% roční výnos, skončíte s 338 000 $ ve věku 65 let. Začněte šetřit ve 35 letech, ponořit každý rok 3 000 dolarů do věku 65 let a skončit s méně - 303 000 $.
Nyní si představte, co se stane, pokud začnete brzy a do banku každý rok přidáte až do důchodu. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je pravidelný převod na daňový zvýhodněný důchodový účet - 401 (k), individuální důchodový účet (IRA), nebo, pokud pracujete pro školu nebo neziskový, 403 (b).
Daně mohou být na vaší straně, příliš
Ah, daňový kód.
Jedno jasné místo jinak matoucího zmatku: Účty jako ty uvedené výše vám umožňují investovat do způsobů, které snižují daně … strašidelné. Například 401 (k) s, které nabízí většina velkých korporací, vám umožní investovat dolary před zdaněním a odložit placení daní, dokud si peníze nevyberete v důchodu. Výsledek: Můžete investovat více předem, což znamená, že v dlouhodobém horizontu vyděláte více peněz. Jedinou námitkou je, že musíte držet ruce z peněz až do věku 59, 5 let nebo čelit 10% pokutě za výběry. (Budete chtít mluvit s daňovým profesionálem o podrobnostech.)
Velkorysější zaměstnavatelé budou odpovídat vašim 401 (k) příspěvkům až do určité částky, řekněme 3%. Chcete-li vrhnout co nejvíce peněz z vaší práce, jak je to možné, lidsky, stojí za to ušetřit alespoň procento vašeho příjmu rovnající se zápasu. Pokud tak neučiníte, vyhodíte peníze zdarma.
Každý zaměstnavatel má jiný plán. Stojí za to věnovat čas tomu, abyste pochopili, jaké možnosti jsou vám k dispozici, a projít si popis penzijních plánů IRS, abyste získali lepší představu o běžné terminologické terminologii pro odchod do důchodu, takže budete mít nějaké zázemí.
"Dobře, ale nemám ponětí, do čeho investovat …"
Investování je komplikované a trochu zastrašující. Pokud však váš zaměstnavatel nabízí důchodový plán, zřízení jednoho je pravděpodobně docela jednoduché. Ať tak či onak, nebojte se zaměstnávat zaměstnavatele za radu. „Jako správci penzijních plánů svých zaměstnanců, “ říká Larry Fink, generální ředitel společnosti BlackRock, „společnosti musí převzít odpovědnost za budování finanční gramotnosti svých zaměstnanců.“
Pokud jste stále uvízli, zvažte promluvení s někým jedním na jednoho. Dohodněte si schůzku s důvěryhodným finančním poradcem ve vaší oblasti a přiveďte seznam otázek. Buďte také připraveni diskutovat o svých budoucích finančních cílech kromě odchodu do důchodu (jako je zahájení podnikání nebo spoření pro tento vysněný domov), aby vám mohli nabídnout strategie, které vám pomohou dosáhnout všech z nich.
Představte si to
Zde je další způsob, jak začít přemýšlet o odchodu do důchodu: Jaký druh života chcete? Chcete se vzdát veškerého cestování a jíst všechna vaše jídla doma v 70. letech, s úzkostlivým okem na snižujících se úsporách, nebo se chcete procházet po tropické pláži s humrem na mozku? Pokud přemýšlíte o tom, jaký druh života chcete, a pracujete dozadu, abyste zjistili, kolik vás to dnes bude stát v úsporách, možná budete více motivováni začít brzy.
Poděkujete svému mladšímu já, když připevňujete humra na této středomořské plavbě.
