Víš, co je úžasné?
Odchod do důchodu.
Né vážně. Představte si to: Probuďte se každý den a vydejte se na svou oblíbenou jógu / umění / synchronizovanou třídu plavání. Chytání s přáteli každý den. Spuštění (a dokončení) každé knihy nebo filmu, které vás upoutají.
Je to konečná prodloužená dovolená a nejlepší je, když se tam dostanete, už jste za ni zaplatili. Víte, jak se to stalo? Začali jste dnes.
Opravdu ne dnes. Bez ohledu na to, kolik je vám let, chcete se ujistit, že jste na správné cestě k odchodu do důchodu. Nebojte se, projdeme vás vše, co potřebujete vědět, právě tady a teď.
Tak do toho, začněte zásoby na skicáře.
Vaše možnosti
Abychom nastavili tuto fázi, vysvětlíme hlavní dostupné typy důchodových účtů. Existují tři: 401 (k), tradiční IRA a Roth IRA.
401 (k)
401 (k) je bezplatný důchodový účet, který můžete získat pouze prostřednictvím zaměstnavatele, a drží peníze vybrané přímo z vaší výplaty. Někdy, řekl zaměstnavatel také přispívá peníze do vašeho penzijního fondu - to se nazývá „párování“. Tradiční 401 (k) plány rostou odloženy z daní, což znamená, že budete platit daně, když si peníze vezmete, ne když vložíte peníze do .
Tradiční IRA
Tradiční IRA je nastavena tak, aby váš příspěvek každý rok byl daňově uznatelný (pokud jste pod určitým příjmovým limitem *), a nejste zdaňováni z příjmu, který vyděláte, jak roste. Tyto daně platíte, když je vyberete pro odchod do důchodu, což musíte začít dělat ve věku 70½ let. Každý může otevřít tradiční IRA.
Roth IRA
Roth se liší od tradičních IRA v tom, že platíte daně předem za současné daňové sazby. Na oplátku už nemusíte platit daně z vašich investic! To je obrovské. Zvažte následující příklad:
Pokud přispíváte 150 dolarů měsíčně k odchodu do důchodu, mohl by váš účet po 20 letech držet kolem 78 000 $ (za předpokladu 7% úroku). Více než polovina z toho (asi 42 000 $) jsou investiční příjmy - peníze, které vaše příspěvky generovaly pouhým umístěním na účtu. S Roth IRA nebudete muset platit daně, když vyjmete některou z těchto 78 000 dolarů. S tradiční IRA jste zdaněni z celé částky, 78 000 dolarů. I když existuje limit příjmů pro otevření Roth IRA, kdokoli ji může převést na Roth (více o tom později).
Chcete-li zjistit, který účet je pro vás nejvhodnější, použijte náš vývojový diagram:
Čtvrtá možnost
Pokud jste maximalizovali své 401 (k) a Roth nebo tradiční IRA, máte ještě jednu možnost: neodpočitatelnou tradiční IRA. Další informace o této možnosti naleznete v našem průvodci.
Pokud jste vdaná, máma doma, zvažte otevření manželské IRA. Více zde.
"Ale já mám jen 1 000 $!"
I když máte pocit, že nemáte investovat spoustu peněz, to je v pořádku. „I když můžete ušetřit pouze 1% své výplaty, měli byste šetřit na důchod, “ říká LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Zvláště pokud vaše společnost bude odpovídat vašim 401 (k) příspěvkům!"
(Samozřejmě neočekáváme, že budete jen sedět 1 000 $ a čekat na investování. Pravděpodobně přispíváte na své účty automaticky z vašich měsíčních výplat, takže následující částky jsou částkou, kterou jste přispěli na svůj odchod do důchodu do konce roku.)
Pokud budete mít 1 000 $
V první řadě maximalizujte 401 (k) shodu vaší společnosti tím, že přidáte tolik peněz, kolik vám váš zaměstnavatel přislíbil. Získání dalších 500 dolarů ročně ve volných penězích by se mohlo rovnat 21 000 USD za 20 let (za předpokladu 7% úroku). A nestálo vás to nic. Pokud nemáte firemní zápas, otevřete Roth IRA (pokud jste v mezích platu) a zamknout dnešní daňové sazby.
Pokud budete mít 5 000 $
Jste v dobré kondici! To je ve skutečnosti nejvíce, co můžete každý rok ušetřit v Roth IRA, abyste získali daňovou výhodu. Nejprve maximalizujte zápas 401 (k) vaší společnosti, pokud je k dispozici, a poté se ponořte do Roth IRA se zbývajícími prostředky. Pokud nemáte firemní zápas, otevřete Roth IRA. Odložit dnes 5 000 $ by mohlo znamenat asi 217 000 USD za 20 let.
Pokud budete mít 10 000 $
Pokud máte 401 (k), rozdělte si 10 000 $ mezi 401 (k) a Roth IRA, abyste mohli ušetřit plných 10 000 $ (protože Roth omezuje 5 000 $, pokud máte méně než 50). Pokud nemáte 401 (k), vložte 5 000 $ do Roth IRA a 5 000 $ do neodpočitatelného tradičního IRA. Vaše neodpočitatelná IRA vám nedá okamžité daňové úlevy - zvýší se pouze odložená daň. Ale je to stále hodně, protože vám to umožní ušetřit navíc!
Pokud budete mít více než 10 000 $
Vložte 5 000 $ do Roth IRA a zbytek do vašich 401 (k). Můžete ušetřit až 22 000 $ ročně, pokud jste svobodní (nebo 44 000 $, pokud jste ženatí) pomocí tohoto kombo - což by se za 20 let mohlo změnit na více než 950 000 $. Pokud jste nad příjmovým limitem pro Roth, vyměňte tradiční IRA (nebo neodpočitatelný IRA nebo účet pro zdanitelné zprostředkování, pokud je váš příjem příliš vysoký pro tradiční).
* Zatímco 401 (k) a neodpočitatelná IRA nemají limity příjmů, zatímco Roth a tradiční ano. Můžete přispívat do Roth IRA, pokud je váš příjem nižší než 110 000 $, pokud jste svobodní, nebo 173 000 $, pokud jste vdaní. U tradičních IRA si můžete odpočítat, pokud nejste v práci pokryti 401 (k) a váš příjem je nižší než 58 000 $ single nebo 92 000 $, pokud jste vdaní.
