Už jste slyšeli o Rothovi IRA a slyšeli jste o 401 (k) s.
Oba jsou úžasní svým vlastním způsobem, ale pokud máte k dispozici tento nově vytvořený důchodový účet s názvem Roth 401 (k), měli byste se na něj určitě podívat.
Wall Street Journal uvádí, že od roku 2011 21% společností nabídlo Roth variantu na svých 401 (k), podle Fidelity, která spravuje plány, které pokrývají 11 milionů lidí. A toto číslo roste. U velkých společností s 250 000 a více zaměstnanci je to 50%.
Rozdělíme informace o vstupech a odchodech z důchodového účtu Roth 401 (k), takže si můžete být jisti, že pro své finance rozhodujete správně. I když v současné době ve vaší společnosti žádný nemáte, přečtěte si, protože Roth 401 (k) může být přínosem pro mnoho lidí, a vždy byste mohli požádat, aby ho vaše oddělení lidských zdrojů přidalo k možnostem odchodu do společnosti.
Jak se liší penzijní plány
U Roth IRA platíte daně za váš příspěvek hned, ale pak všechny peníze, které za to vyděláte, nebudou zdaněny, když si je vyberete, pokud si vyberete peníze po věku 59 1/2. Nevýhodou je, že můžete vložit pouze 5 000 $ ročně a vy musíte vydělat méně než 110 000 USD, abyste mohli přispět plnými 5 000 USD. Pokud vyděláte více než 125 000 $, nemůžete vůbec použít Roth IRA (ale můžete použít neodečitatelnou tradiční IRA).
Na druhou stranu, s tradičním 401 (k), nyní neplatíte daně, ale pak jsou všechny vaše výdělky zdaněny, když peníze vyberete, stejně jako u tradičních IRA. Výhodou je, že můžete přispívat až 17 000 $ ročně.
Ale nyní Roth 401 (k) nabízí to nejlepší z obou světů:
Jinými slovy, můžete jít gangbusters na váš odchod do důchodu s Roth 401 (k).
Ale hej, pokud se vám nelíbí přispívat jen 17 000 $ ročně (koneckonců máte velké plány na odchod do důchodu v Monaku s přístupem k 40-stopové plachetnici), můžete přispět ještě více. Pokud spadáte pod výše uvedené limity příjmů, můžete si také otevřít svůj vlastní Roth IRA, což znamená, že můžete každý rok vložit až 22 000 dolarů na své důchodové účty a neplatit daně z toho, o kolik se z důchodů vynoří. (Pokud je váš příjem příliš vysoký na to, abyste přispěli k Rothovi, můžete přispět 5 000 $ na tradiční IRA, ale nedostanete odpočet daně.)
Můžete dokonce zaplatit nižší poplatky za náklady spojené s vaším plánem, protože je spravován vaší společností, namísto spotřebitelských sazeb, které byste dostali s Rothem prostřednictvím zprostředkování. To by pro vás mohlo znamenat úspory.
Pokud se zaregistrujete?
Zní to perfektně, že? Je to docela v pohodě. Ale existuje několik situací, ve kterých byste neměli volit:
1. Pokud je pravděpodobné, že váš příjem po odchodu do důchodu hodně klesne, nebo pokud je nyní vaše daňová sazba vysoká. Pokud se nacházíte ve scénáři, díky kterému si budete pravděpodobně myslet, že během odchodu do důchodu budete mít výrazně nižší příjem než dnes, znamená to také, že vaše daňová sazba by mohla odejít do důchodu. Z tohoto důvodu možná nebudete chtít Roth 401 (k), kde jsou nyní příspěvky zdaněny, a místo toho byste mohli chtít odložit své daně a jít s běžnými 401 (k).
2. Pokud nemáte mnoho let, než odejdete do důchodu, aby vaše peníze rostly. Jednou z nejlepších výhod modelu Roth 401 (k) je, že nikdy nejste zdaňováni z investičních zisků. Aby to bylo cenné, budete chtít mít čas na to, aby vaše peníze skutečně rostly, a jak se blížíte k odchodu do důchodu, není jen méně času, ale často riskujete mnohem méně rizika s portfoliem, které obvykle překládá snížit zisky.
3. Pokud přispíváte každý měsíc méně, abyste nahradili ztrátu daňových výhod, které jste využili podle tradičních 401 (k). V tradičních 401 (k) je malá výhoda předem, což znamená, že každý dolar, který ušetříte, skutečně sníží zdanitelný příjem právě teď . I když stále musíte platit své daně po silnici (a dokonce i daně z investičních zisků), Roth pravděpodobně není ten pravý, ale přesto, pokud plánujete odkládat méně každý měsíc.
4. Chcete širokou škálu investičních možností. Roth 401 (k) s často nabízí užší výběr investic než účty Roth IRA. Pokud vám hluboce záleží na mnoha možnostech, mohlo by se to zastavit.
Sečteno a podtrženo
Roth 401 (k) s jsou skvělou volbou pro téměř každého zaměstnance, zejména pro ty mladší, kteří se každý rok snaží uklidnit co nejvíce, aby dosáhli fantastického důchodu.
