Odchod do důchodu je jednou z našich největších finančních výzev ze tří důvodů:
Pokud vám právě čtení tohoto seznamu způsobí, že se potíte, rozumíme tomu.
Podle celostátního průzkumu prováděného společností LearnVest a Chase Blueprint je Američanem číslo jedna finanční starostí, zda se nám podaří zachránit dost pro odchod do důchodu. Přibližně jedna třetina mužů a žen uvádí, že je jejich největším zájmem například o splácení dluhu, dostatek peněz na pohodlný život a dostatek prostředků na zajištění svých dětí.
Stejně jako u všech skličujících výzev, kterým čelíme, máme sklon vymýšlet výmluvy, abychom se vyhnuli obtížné práci na spoření na odchod do důchodu. Dnes je den, kdy se zastavíš.
Sestavili jsme seznam nejlepších lží pro odchod do důchodu, které si řekneme, a přišli jsme s řešeními, která vás dovedou na cestu k pohodlnému hnízděnému vejci.
1. Nemůžu si to dovolit.
Více než jedna ze čtyř žen ve studii Chase / LearnVest uvádí, že po zaplacení všech účtů nemají peníze na to, aby přispěly k odchodu do důchodu.
Ehm. Ano, najdete 20 $, abyste mohli začít. Pokud jste nezačali šetřit pro odchod do důchodu, sbalte si oběd dvakrát tento týden a vložte 20 do účtu pro odchod do důchodu. (Pokud si vždycky zabalíte oběd, vystřihněte tento týden dalších 20 $.) Aby se to stalo, i když musíte v průběhu měsíce udělat jeden dolar najednou. Pokud si nemůžete vzpomenout na žádné náklady na snížení, vezměte náš bezplatný 10denní bootcamp s názvem Znížte své náklady.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí důchodový plán, vytvořte jej ještě dnes a začněte odkládat alespoň 1% své mzdy. Pokud máte individuální důchodový účet, přihlaste se a začněte měsíčně přispívat dalších 20 $. Pokud byste měli přispívat 20 $ měsíčně po dobu 30 let a vaše peníze rostly v průměru o 7% ročně, vaše celkové příspěvky 7 200 $ by vzrostly na více než 24 000 $. Přejete si podrobného průvodce založením vašich zaměstnavatelských a individuálních důchodových účtů? Tento kontrolní seznam byl vytvořen pro vás.
2. Jsem tak mladý, je spousta času na pozdější úspory.
To je jedna z nejvodnějších svůdných lží. Po dlouhou dobu je pravda, že odchod do důchodu je cestou pryč. (I když je vám 55, je to stále nejméně 10 let.) Není překvapivé, že čtvrtina žen ve věku 25–32 let ve studii Chase / LearnVest uvedla, že odchod do důchodu je tak daleko, že o něm mají jen malý zájem. I 5% žen ve věku 45–54 let se tak cítí.
Čas se však pohybuje rychleji, než si myslíte: Studie také ukázala, že 6% žen ve věku 45–54 let mělo na odchod do důchodu ušetřeno méně než 5 000 dolarů. Tyto ženy jsou nyní ve vážném dohánění.
Potřebujete více motivace začít dnes? Zvažte toto: Čím déle odkládáte spoření pro odchod do důchodu, tím těžší bude spoření.
Řekněme, že vaším cílem je ušetřit 1 milion dolarů na důchod.
Pokud začnete šetřit na odchod do důchodu, když máte 25, budete muset přispět jen o něco méně než 6 500 $ ročně, abyste tohoto cíle dosáhli do doby, kdy dosáhnete 65 let. Přesto, pokud máte 25 a vyděláváte 35 000 $ ročně, 6 500 $ pravděpodobně vypadá hodně. Přispěním této částky získáte 28 500 $ ročně, abyste mohli žít. Není ideální.
Ale pokud budete čekat, až vám bude 45 a vyděláte více peněz - řekněme, 60 000 $ ročně - a začnete přispívat, musíte přispět 28 185 $ ročně, abyste dosáhli svého cíle odchodu do důchodu ve výši 1 milionu dolarů! A to vám nechá žít méně než 32 000 dolarů ročně. Ale pokud byste začínali ve 25 letech, stále byste přispívali jen 6 500 $ ročně ve věku 45 let, takže byste měli žít dál 53 500 $ ročně - není to špatné.
Takže začněte hned teď. (Další informace o tom, proč včasné zahájení usnadňuje spoření pro odchod do důchodu.)
3. Když se jednoho dne ožením, nebudu se muset starat o peníze.
(Vsadíme se, že všechny vdané ženy, které si toto přečtou, mají právě teď dobrý smích.)
Zda manželství usnadňuje váš finanční život nebo ne, závisí na celé řadě faktorů: Pracujete oba? Vyděláváte oba dost na to, abyste se podpořili? Mohl by se jeden nebo oba z vás propustit? Nebo onemocníte? Zůstane jeden z vás doma? Přepne jeden nebo oba z vás kariéru? Dostane jeden nebo oba z vás dědictví? Jste si navzájem upřímní, pokud jde o vaše výdaje? Souhlasíte s vašimi finančními cíli? Budeš mít děti? Pokud ano, budete platit za jejich vysokoškolské vzdělání?
Chcete více důkazů o tom, že manželství nezbaví starosti v důchodu? Tady je věkové členění žen, které uvedly, že „se pravděpodobně budou spoléhat na mého partnera, aby ušetřily na důchod“ v naší studii Chase / LearnVest: 23% žen ve věku 25-32 let, ale pouze 12% žen ve věku 45-54 let. Zdá se, že jak ženy stárnou, stávají se realističtějšími při odchodu do důchodu.
Sečteno a podtrženo: V manželství se vaše starosti o peníze změní, ale oni neodejdou a vaše hlavní obavy o peníze - odchod do důchodu - tam budou vždy, ať už se oženíte nebo ne.
(Pokud vás to ještě nepřesvědčilo, mějte na paměti, že spoření na důchod je pro ženy těžší, takže je to něco, na co se my, manželé nebo svobodní, musíme zaměřit více než na muže.)
4. Spoléhám na sociální zabezpečení, takže toho nemusím tolik šetřit.
Možná to mohou říct dnešní důchodci. Budoucnost sociálního zabezpečení je však tak nejistá, že by se na ni v nadcházejících letech neměl kdokoli spolehnout. Proč? Množství peněz, které se dostanou do programu, nestačí k tomu, aby všem poskytlo výhody, které jim byly slíbeny. Studie Chase / LearnVest naštěstí ukazuje, že sedm z 10 žen není přesvědčeno, že dostanou sociální zabezpečení. Ale pokud jste jedním ze tří z 10, který vám věří, poslouchejte:
Pokud máte 25 let a vy teď vyděláte statných 115 000 dolarů ročně, můžete očekávat, že v dnešních dolarech dostáváte jen asi 3 231 $ měsíčně (38 772 $ ročně), pokud odejdete do důchodu v roce 2051 ve věku 70 let. Samozřejmě je to nejlepší scénář. Pokud máte 25 a vyděláváte 35 000 $ ročně (mnohem pravděpodobnější), můžete očekávat, že získáte 977 $ měsíčně (11 712 $ ročně), pokud odejdete do důchodu na 62. To je příjem na úrovni chudoby.
5. Dnes si zasloužím zábavu se svými penězi - na tom tvrdě pracuji.
Úspora na odchod do důchodu není ani návrhem. Nyní můžete ušetřit na odchod do důchodu a užívat si života. Zde je návod: pravidlo 50/20/30. Tato rozpočtová směrnice říká:
Ano, dnes si zasloužíte, abyste si s vašimi penězi užili zábavu - prostě ne na úkor zítřka. (Další informace o pravidlu 50/20/30.)
6. Jednou se mi jednou dostane velké dědictví.
To je případ počítání kuřat před vylíhnutím. Dědičnost, o které si myslíte, že sbíráte, by mohla být pohlcena lékařskými účty, mohla by zmizet v jiné finanční krizi, nebo byste mohli najít bohatého příbuzného, od kterého jste očekávali, že zdědí, že žije mnohem déle, než jste čekali. Můžete také nakonec potřebovat tyto peníze na splacení dluhů nebo daní. I když by určitě bylo hezké, kdybyste zdědili peníze a mohli byste to všechno vložit do důchodu, domníváte se, že to není plán; je to hazard.
Je lepší spoléhat se na sebe, že budete financovat svůj odchod do důchodu, a pak si užít své dědictví jako bonus, pokud jej skutečně obdržíte.
7. Budu moci použít kapitál ve svém domě k odchodu do důchodu.
Tento odchod do důchodu vyvolává dvě velké otázky: Kde budete bydlet v důchodu? A co když trh klesá, když chcete prodat?
Dobře, máme třetí otázku: Pamatujete si na krizi bydlení před několika lety?
8. Nejprve musím své děti dostat na vysokou školu a pak se můžu soustředit na svůj odchod do důchodu.
Ano, vysoká škola je velkým výdajem a určitě byste za to měli ušetřit. Ale pokud neuložíte celou částku na vysokou školu, můžete se vždy spolehnout na finanční pomoc. Granty, stipendia a studentské půjčky mohou pomoci zaplatit vašemu dítěti cestu. (Zde se dozvíte, jak nejlépe ušetřit na vysoké škole vašeho dítěte a naučit se otevírat školní spořicí účet s tímto kontrolním seznamem.)
Pokud však jde o váš důchod, neexistují žádné půjčky. Vše, co budete muset žít, je to, co jste uložili. Z tohoto důvodu by úspory na důchod měly být vaší hlavní finanční prioritou - vždy. Jakékoli zbylé peníze mohou jít na úspory na vysoké škole. (Zde se dozvíte, jak upřednostnit odchod do důchodu před ostatními finančními cíli.)
9. Nechci ztratit peníze, tak proč je investovat do 401 (k) nebo IRA?
Ano, trh není z roku na rok spolehlivý. Historicky se však po dlouhou dobu vrátila přibližně 7% roční návratnost investic. Nebudete to mít na spořicím účtu - a ve skutečnosti nebudete ani porazit inflaci, pokud uložíte peníze na spořicí účet.
10. Začnu šetřit, jakmile se trh zlepší.
Nikdo nemůže předpovídat trh. Nikdo. Nemůžete tedy dokonale načasovat své investice tak, aby pouze stoupaly. Ale pokud pravidelně investujete po celá desetiletí, vaše investice, stejně jako všeobecný akciový trh historicky, by měly zažít více vzestupů než poklesů. Investujte tedy na dlouhou trať a teď se nemusíte starat o drobné poklesy. Pokud tak učiníte, bude vám chybět nashromáždit desítky tisíc dolarů později.
11. Mám v plánu pokračovat v práci i během odchodu do důchodu.
Podle studie Chase / LearnVest 17% žen věří, že to dokážou (stejně jako 14% mužů). Můžete milovat svou práci, a to může být druh práce, kterou můžete udělat, i když jste méně ospalý. Ale co když nemůžete najít práci, nebo co, pokud máte zdravotní problémy, které vám brání v práci?
I když můžete doufat v nejlepší scénář, není moudré založit svůj plán kolem jednoho. Vyjměte peníze hned, abyste byli připraveni na to, co vám může přijít. I když jste dostatečně zdraví na to, abyste pracovali přes typický věk odchodu do důchodu, pravděpodobně budete chtít dovolenou občas!
Žádné další výmluvy
Pokud jste plně přesvědčeni, abyste se vzdali všech těchto lhů odchodu do důchodu, vezměte si náš Bootcamp do důchodu. Za deset dní si představíte svůj budoucí důchod, zjistíte, jaké účty potřebujete, zjistíte celkovou částku, kterou potřebujete uložit, a další.
