Po mém prvním letním zaměstnání jako asistentka na střední škole jsem sledoval radu otce a otevřel jsem Roth IRA s vkladem 250 $ a růžovými sny o odchodu do důchodu ve věku 30 let (hej, bylo mi 16!).
Vzhledem k tomu, že jsem trochu perfekcionista, nepřevzal jsem tuto odpovědnost na lehkou váhu. Z probíhajících přednáškových přednášek mého otce jsem věděl, že abych odešel do důchodu, pravděpodobně bych musel v nadcházejících letech přispívat značnými penězi.
S ohledem na to jsem si slíbil: Jakmile jsem dostal svou první placenou práci (která by mě samozřejmě očistila o šest čísel ročně a byla beznadějně báječná), začal bych maximalizovat svůj Roth IRA. Mezi okamžikem, kdy jsem si otevřel účet, a okamžikem, kdy jsem začal tuto práci, jsem přispěl tím, co jsem mohl, což nakonec skončilo každoročně dalších pár set dolarů. I když to nebylo moc, každý dolar byl dolar blíže možnosti odejít do důchodu.
Blesk vpřed sedm let, když jsem vyložil svou první placenou pozici PR spolupracovníka za hrubý příjem 28 000 $ - což mi po zdanění zanechalo téměř 2 000 $ měsíčně, abych mohl žít. Netřeba dodávat, že moje kariéra byla něco jiného než „šest postav a beznadějně báječné.“
Je to dost těžké na to, aby se v Atlantě dostalo 28 000 dolarů ročně - ještě těžší je ušetřit jen kolem 420 USD měsíčně, než by bylo možné maximalizovat můj IRA na 5 000 $ ročně. (Limit pro rok 2013 je nyní 5 500 $ ročně.) Věděl jsem, že k dosažení tohoto cíle budu muset vynaložit herculeanské úsilí, ale nějak jsem to dosáhl a podařilo se mi maximalizovat Roth IRA tři z poslední čtyři roky. A navzdory skutečnosti, že můj plat je téměř dvojnásobný oproti dřívějším, stále žiji svůj život podle zásad, které sdílím níže.
Pokud se cítíte jako já - jako byste nemohli ušetřit na důchod, protože prostě nemáte žádné peníze - nejste sami a není to nemožné. Takto jsem to udělal a jak to bude možné i pro vás.
1. Změňte své priority
Pravdou o životě na malém platu je, že byste měli upřednostňovat to, co skutečně potřebujete a co chcete, protože omezené množství peněz jde jen tak daleko. Pokud nemáte prioritu aktivně, pravděpodobně to uděláte podvědomě, což znamená, že budete pravděpodobně upřednostňovat to, co se cítí dobře a je vhodné, spíše než věci, které vyžadují větší plánování.
Pro můj první rok v mém placeném zaměstnání bylo mým prioritou maximalizovat můj Roth IRA. Nebyl to jen sen, ani naděje, že se peníze nějak projeví. Byla to uvážená volba. Uložení priority (priorita) znamenalo, že jsem nejen omezil zřejmé finanční výtoky, jako je stravování a nakupování oblečení, ale musel jsem překonat své podvědomé priority, ty, které jsem si ani neuvědomil, že jsem měl - jako udržování vnější okolnosti.
Šest měsíců po mém novém životním stylu se jedna z mých přítelkyň vzala ze státu a pozvala mě na svatby. Celkově jsem náklady na víkendovou záležitost včetně letenek, hotelového pokoje, půjčovny aut, jídla a dárků: zhruba 1 500 $. Bylo by tak snadné říct ano, sát náklady a jít se dobře pobavit. Chtěl jsem dělat to, co ode mne čekala nevěsta, přátelé a moje ego. Ale také jsem věděl, že by to vzdalo naplnění mých priorit.
Takže jsem nešel. Místo toho jsem zachránil. Nevěsta rozuměla, ale nezměkčilo to ránu, kterou jsem cítil na svém egu. Se smíšenými emocemi jsem poslal kartu a dárkový certifikát do obchodu v jejím registru, věděl jsem ve svém střevě, že to bylo správné. Pokud jste se rozhodli, že úspora je prioritou, váš cíl může přijít na úkor některých zjevných - a některých ne tak zjevných - voleb životního stylu. Každopádně byste měli prioritu uložit.
2. Rozvíjejte zdravou posedlost rozpočtováním
Zdědil jsem zájem o osobní finance od babičky a vyzvedl jsem pár knih na toto téma, takže jakmile jsem dostal svou první dvoutýdenní výplatu (která dosáhla méně než 1 000 $), věděl jsem, že musím začít rozpočtovat nebo Byl bych ve světě finančních potíží. Tento nápad se mi nelíbil, protože to znělo nudně a restriktivně, ale s touto kontrolou v ruce jsem najednou pochopil, jak je to nutné, když žijete na malé výplatě. Nastavil jsem svůj rozpočet online v programu podobném Money centru a vytvořil jsem každodenní posedlost kontrolou mého finančního zdraví.
Online rozpočtování bylo zjevením. V reálném čase jsem viděl, kolik utratím, jaké procento mé výplaty šlo do různých kategorií a jak mi jeden nepravidelný účet nebo vyplacení mzdy mohl vytáhnout mě z cesty na měsíce.
Před zahájením rozpočtu jsem předpokládal, že můj kontrolní účet dokáže zvládnout neočekávaný nákup. Ale i když jsem nikdy předtím nepřetahoval, nikdy jsem neměl takové agresivní cíle úspor. Ukázalo se, že můj běžný účet byl stejně omezený jako můj příjem, a vědět, co se děje - účty, nájemné, jídlo a další výdaje - zabránilo několika finančním rozruchům.
Skutečným přínosem rozpočtování pro mě byla jasná struktura a odpovědnost vyžadovaná k tomu, abych ušetřil 420 $ měsíčně pro IRA a udržel své zbytečné výdaje kolem 200 $ měsíčně. Když jsem udělal chybu, viděl jsem to okamžitě a viděl jsem její dopad na mé cíle.
Máte-li hlavní cíl, který vyžaduje úsporu velkého procenta vašeho příjmu, může aktivní rozpočtování přinést nový smysl všímavosti vašich vzorců utrácení.
3. Proveďte automatické ukládání
Protože jsem věděl, že má vůle někdy chybí, a že cíle, jako je moje, trvají měsíce soustavného jednání, nemohl jsem si nechat šanci zapamatovat si měsíční příspěvek do mého Roth IRA.
To je místo, kde mě automatické převody držely na správné cestě.
Nastavil jsem automatický převod z mého běžného účtu do mého Roth IRA za 420 $ měsíčně. Díky tomu byl proces spoření bez námahy - jakmile jsem jej nastavil, opravdu jsem si ani nevšiml peněz opouštějících výplatu. Bylo také zábavné sledovat, jak se v průběhu času účtuje účet, protože vidět pokrok je dobrý.
Pokud usilujete o záchranu pro jakýkoli cíl - odchod do důchodu, záloha na dům, vysokoškolský fond vašeho dítěte nebo dokonce vyhledávané auto - měli byste úspory provést automaticky. A nejdůležitější: Jakmile je převod proveden, neměli byste se ho dotknout!
4. Zjednodušte svůj život
Poslední věc, která mě opravdu udržovala v synchronizaci s mým cílem úspor, bylo vyhýbat se nakupování - ne proto, že se jednalo o rozpočet-buster, ale proto, že to podporovalo pocit nedostatečnosti. Zkoušel jsem stint v tom, že jsem skromný; nakupování prodeje a vyhledávání obchodů s jídlem, zábavou a dalšími činnostmi. Zjistil jsem, že spousta loveckých aktivit je pokusem „držet krok s Jonesesem méně“, a není divu, že mě cítili jako menší verzi Joneses.
Tento pocit mě nutil, abych nechtěl ušetřit peníze na mou budoucnost - nutil jsem chtít utratit více peněz za „obchody!“
Místo toho, abych podlehl tlaku, aby vypadal jako Joneses s (zlevněným) značkovým oblečením, (každodenním obchodem), dobrým jídlem a (výprodejem), jsem se rozhodl radikálně zjednodušit svůj život a ocenit to, co už jsem měl. Abych se zbavil této pasti, odhlásil jsem se od prakticky všech „obchodů“, včetně denních obchodů a týdenních kupónů od svých oblíbených maloobchodníků.
Většinu roku jsem nechal vlasy vyrůstat, nové šaty jsem si nechal už v mém šatníku, upravil jsem svůj domov, abych změnil své okolí, znovu si přečetl staré knihy, které jsem miloval, a pohodlně jsem žil s méně .
Deprivace rozhodně není snadný výkon a často jsem se cítil, jako bych zíral na temnou, tvrdou cestu, která by nekončila 40 let, dokud jsem odešel do důchodu. Zajímalo by mě, jak si ostatní lidé kupují vstupenky na hudební festivaly, cestují celé týdny v Evropě a žijí v elegantních, dobře zařízených apartmánech - zatímco jsem zůstal doma na svém 25letém gauči a udělal jsem další jídlo z boxovaného mac a sýrem. A co je hlubší, nesnášel jsem životní volby, které jsem udělal, které mě přistály v práci s tak malým platem a tak málo příležitostí k postupu.
Přesto jsem věděl, že jsem si musel vybrat - z touhy a ne z nutnosti - vzdát se všeho, abych udělal to, co jsem opravdu chtěl dělat.
Jednou z věcí, kterou jsem zmírnil, bylo zahájení pravidelného cvičení jógy. Slyšel jsem, jak se oční bulvy valí odtud, ale studio v mém okolí nabídlo 5 komunitních tříd a celý rok jsem chodil dvakrát týdně. Tam jsem se naučil přijmout ten okamžik, ocenit to, co jsem měl, a najít mír v jednoduchosti.
Nyní, když se můj příjem téměř zdvojnásobil z tohoto prvního úsporného opatření před čtyřmi lety, si mohu dovolit spoustu věcí, které jsem kdysi toužil. Mohu říci ano na lístky na koncert a mohu se bez obav připojit k víkendovým výletům - to vše při pobytu na trati pro odchod do důchodu.
