Pokud se ptáte na tuto otázku, pak jste vy, můj příteli, na správné cestě, abyste ušetřili své budoucí důchodce. I když je to téma, které byste se někdy mohli raději vyhnout - ty kalkulačky důchodového spoření mohou být děsivé - uděláte si skutečnou službu, pokud máte solidní přehled o základech a máte plán.
Dobrý staromódní spořicí účet nebo tajná pokladna skrytá pod vaší matrací (dělají to lidé stále?) Z dlouhodobého hlediska vám nebude moc dobrý. Investování vašich peněz je klíčem k vybudování významného penzijního fondu a s některými zdroji předpovídajícími, že Millennials bude potřebovat 1, 8 milionu dolarů, aby odešel do důchodu, dobře je snadné pochopit, proč být strategický a chytrý v tom, kam vložíte své peníze - a jak je investujete - opravdu záleží. I teď.
Pro některé myšlenky na 401Ks, stejně jako IRA, jsem se obrátil na CPA Josepha Bencivengu, aka, svého daňového chlapa.
Co je vlastně 401K?
Jsou to příspěvky na penzijní spoření, které jsou odečteny z výplaty před zdaněním. To znamená, že za to neplatíte žádné daně, dokud z toho nezačnete brát peníze (za 30, 40, 50 let). Protože nejste odvedeni z odloženého příjmu, máte pěknou motivaci přispívat. Přemýšlejte o tom: Méně zdaněný příjem pro vás znamená více peněz. Kromě deštivého spořicího fondu nebo nouzového hotovostního fondu, pokud se chystáte spořit - a samozřejmě byste měli udělat vše, co je ve vaší moci, abyste odkládali alespoň trochu každý měsíc - podívejte se za tradiční spořicí účet a rozhodnout se pro to.
Většina plánů 401K, které jsou určeny společností, nabízí pro vás rozpětí podílových fondů složených z akcií, dluhopisů a investic na peněžním trhu. Obvykle vysvětluje Bencivenga, organizace nabídne 10 až 30 fondů, a pokud Nejste si jisti, které si vybrat, měli byste si je začít číst a vzdělávat se, abyste mohli moudře investovat.
Finanční gramotnost je něco, co Bencivenga bere vážně a doporučuje přečíst The Wall Street Journal pro začátečníky. Pokud vás však tato myšlenka děsí, jsou finanční zdroje, LearnVest a Grow skvělé zdroje, které vám pomohou lépe porozumět základům. Pokud si to však můžete dovolit, je skvělý nápad najmout si finančního poradce, který vás provede investicemi a promluví s vámi o riskantních, umírněných a konzervativních volbách.
Zápas 401K a Rollover 401K
Pokud vaše společnost nabízí zápas 401 000 a nepřispíváte do programu, zastavte to, co děláte, a podívejte se na něj ASAP. Shoda znamená, jak to vypadá: Rozhodnete se, že na váš účet bude odečteno 300 $ za výplatu. Vaše společnost porovnává tuto částku předem stanoveným způsobem (může to být 50 centů za každý dolar, který vložíte, nebo to může být dolar za dolar). Bez ohledu na výši zápasu - nebo kolik můžete každý měsíc přispět, jsou to peníze zdarma, které je docela těžké předat.
Pokud jde o rollover, je to něco, s čím se budete muset vypořádat, pokud získáte novou práci nebo změníte společnosti. Pokud jste měli 401K u společnosti E a začnete pracovat ve společnosti S, můžete buď vrátit to, co jste si vybudovali tak daleko, do plánu společnosti S, nebo ji můžete převést do IRA, vhodně nazývaného rollover IRA. Výhodou tohoto výběru je to, že si budete moci udržet své investice nebo si dokonce vybrat nové, zatímco s převrácením 401 K budete investovat na základě fondů společnosti S. V rámci fondů mohou existovat určité podobnosti, takže se vyplatí prozkoumat obě možnosti, než se rozhodnete, která z nich je pro vás nejlepší.
Počkej, jen jsi na mě vrhl nové slovo - Co je to IRA?
IRA je zkratka pro individuální důchodový účet a na rozdíl od 401K není založena na společnosti. Vyberete si vlastní prostředky a také si vyberete, jaký typ IRA chcete: Tradiční nebo Roth. Hlavní rozdíl má co do činění s tím, když platíte daně z příspěvků. U tradičních IRA nebudete muset platit daně až do odchodu do důchodu - stejně jako u výběrových důchodů 401K. Roth IRA, na druhé straně, vám nedává tak sladkou daňovou úlevu, ale také vás nezdaňuje, když od ní odstoupíte, a to buď brzy, nebo po odchodu do důchodu. Předtím, než určíte, který z nich je pro váš budoucí spořicí plán vhodný, je třeba porozumět několika odlišnostem.
401 K versus IRA
Při odchodu do důchodu to není snadné. Naštěstí si nemusíte vybrat strany, pokud to nechcete. Můžete investovat do obou typů penzijních plánů: 401K a IRA. Roční výše příspěvků se liší; můžete vložit až 18 000 $ do plánu 401 000 a až 5 500 $ do IRA. Tato čísla se změní, jakmile otočíte 50 ($ 24K, respektive 6 500 $).
Protože s IRA můžete získat značné daňové úlevy (stejně jako u 401K), je to chytrý způsob, jak uvolnit hotovost - a je to ten, který vám opravdu umožňuje hrát si s různými fondy. Pokud je to něco, co vás zajímá, ale nechcete nechat ujít zápas vaší společnosti, možná můžete přispět k oběma. Jedno upozornění: Pokud máte nárok přihlásit se do vaší společnosti 401K a místo toho si vyberete IRA, nemusíte dostat daňovou úlevu, kterou byste získali, kdyby vaše společnost neměla možnost 401K a vy se držet IRA. Stále můžete dát peníze do obou, ale snížení daní se může vztahovat pouze na jednoho - stojí za to mluvit s finančním poradcem nebo účetním, pokud někoho znáte.
Doufám, že jste se z toho dostali, je důležitost toho, že jste se zbavili pravidelného starého spořicího účtu ve prospěch plánu, který byl navržen tak, aby pomohl vybudovat váš penzijní fond. To a poznámka o tom, jak důležité je zachránit! Myšlenka na odchod do důchodu může být obtížné pochopit v tomto okamžiku ve vašem životě, ale neschopnost plánovat dopředu může způsobit, že bude dvakrát tak obtížné pochopit, než budete konečně připraveni o tom začít přemýšlet.
