Nikdy jsem nebyl fanouškem debetních karet. Možná se divíte, proč, když se jim to zdá tak užitečné - rychlý přístup k vašim penězům, okamžitá kupní síla a bez nutnosti přenášet hromadu peněz. Navíc jsou lepší než kreditní karty, že?
Ne tak rychle. Ve skutečnosti existuje několik velkých nevýhod, které vám pomohou přenést tuto bankovní kartu. A nyní, když Bank of America oznámila, že bude účtovat držitelům debetních karet měsíční poplatek 5 $ (to je 60 $ ročně jednoduše za rychlý přístup k vašim vlastním penězům!), A Chase a Wells Fargo jsou naplánovány následovat, měli bychom všichni reexaminovat, jak používáme plast v našich peněženkách.
Zde je pět důvodů k obezřetnosti s debetními kartami a několik tipů, jak být chytrý, když je používáte.
Vy (podvědomě) utratíte více
Sledujete své nákupy? Stejně jako Sharon, jeden z mých klientů. Řídí se pravidly finančního úspěchu - zaznamenává své výdaje, nenese zůstatek na kreditní kartě, vlastní svůj domov - ale během své nedávné finanční kontroly byla frustrována, že neuložila tolik, kolik jsme plánovali. Viník? Její debetní karta. Zatímco si myslela, že je „dobrá“ tím, že nepoužila svou kreditní kartu, všechny její malé debetní nákupy se sčítaly. Studie ukazují, že se jedná o běžný úskalí: Máme-li v ruce skutečné peníze, musíme si to rozmyslet dvakrát, než je rozdáme. Ale když platíme plastem, jsme mnohem opatrnější, pokud jde o naše výdaje.
Náklady na přečerpání sečtou
Pokud věrně nesledujete své výdaje, usnadní vám debetní karty utratit více peněz, než ve skutečnosti máte na účtu - a to je drahý dohled. Kromě strmého poplatku (v průměru 35 $ za transakci) vám může být z tohoto přečerpaného zůstatku účtována 20% roční úroková sazba. Tento jednorázový nákup 50 $, který vás přesáhne, se může mezi poplatky a úroky za rok zdvojnásobit na 96 USD.
A přestože se snažíme být opatrní, mnozí z nás jsou vinni - podle studie Pew Health Group budou finanční instituce v roce 2011 účtovat spotřebitelům odhadované sankce za přečerpání ve výši 38, 5 miliard USD. To je obrovské!
Váš kredit může zasáhnout
Nejen, že debetní karta není nápomocná při budování vašeho kreditu, může to ve skutečnosti snížit vaše kreditní skóre - pokud přečerpáte a u své banky nesete záporný zůstatek, zobrazí se ve vaší kreditní zprávě jako další dluh.
Nemyslíš, že je to velký obchod? I když nejste na trhu s koupí domu, pokud hledáte nové zaměstnání nebo se pokoušíte pronajmout byt, víte, že potenciální zaměstnavatelé a budoucí pronajímatelé často prozkoumají vaši kreditní zprávu, aby určili, jak finančně hodni (přečtěte si : zodpovědný) jste.
Zkomplikují nákupy a vracení
Jistě, s debetní kartou si můžete technicky koupit cokoli, ale to neznamená, že byste měli - a zejména byste neměli provádět velké nákupy. Pokud používáte debetní kartu, máte menší právní ochranu, pokud potřebujete u obchodníka napadnout nákup než u kreditní karty. A pokud se snažíte získat své peníze zpět, může to trvat déle, než je vrátíte na účet.
A ani nepřemýšlejte o použití debetu k rezervaci půjčovny aut nebo hotelového pokoje. Tito poskytovatelé služeb mohou požadovat zdatný vklad a ať už se tato částka skutečně vloží na váš účet, nebo se jednoduše předčasně zobrazí jako pozdržení, vaše banka to uvidí jako vyhrazené prostředky (a samozřejmě, pokud vám doplatíte), bude vám účtováno. Nechcete, aby vaše peníze byly svázány na vaší dovolené!
Když to ztratíte, ztratíte
Mnozí z nás tam byli - nechali naši peněženku v taxíku, nebo ještě horší, kdyby ji ukradli z naší tašky. Pokud ztratíte kreditní kartu, můžete společnost okamžitě zavolat, aby ji zrušila a zpochybnila jakékoli nezákonné poplatky. Pokud však vaše debetní karta chybí, i když okamžitě kontaktujete svou banku a zrušíte ji, může vaše banka legálně čekat až dva týdny, než vrátí prostředky na váš účet. Ano, mohlo by to znamenat, že jste uvízl v platbě důležitého vyúčtování nebo v nájmu pozdě. A co je horší, pokud budete čekat příliš dlouho na nahlášení ztracené debetní karty, nemusí vám banka pomoci získat zpět jakékoli nezákonné výdaje.
Inteligentní pravidla pro použití debetu
Přes jejich úskalí jsou debetní karty pro mnohé nedílnou součástí bankovnictví, nákupu a rozpočtování a je těžké se jich vzdát. Pokud si chcete kartu ponechat, uvědomte si, jak ji používáte, a ujistěte se, že jsou chráněny vaše peníze a kredit. Zde je několik pokynů pro inteligentní debetní výdaje:
Ale moje doporučení? Používejte hotovost, kdykoli je to možné, a pokud budete používat plast, vyměňte svou debetní kartu za kreditní kartu, která vám dává body, vrácení peněz nebo jiné odměny za vaše výdaje. Chcete, aby váš způsob placení pracoval pro vás, ne vás držel zpátky.
