Představte si toto: Léčíte chronickou bolest zad dlouho a nakonec jste se rozhodli jít na operaci, abyste se o ni postarali.
Váš lékař je čestný: Zotavení bude docela brutální. Bude to trvat dlouho (mluvíme několik měsíců), než se budete cítit vzdáleně zpět k normálu. Sedět u stolu pět dní v týdnu bude téměř nemožné, zatímco vy budete skákat zpět.
Vaše mysl již prochází všemi čísly, aby zjistila, o kolik peněz přijdete. Jak máte pokrýt své výdaje, když nejste fyzicky schopni pracovat po tu dobu?
To je jedna z mnoha situací, kdy je užitečné pochopit, zda máte nebo nemáte krátkodobou invaliditu - a také jak to funguje.
- Co je to krátkodobé postižení?
- Kdo poskytuje krátkodobé pojištění pro případ invalidity?
- Co se počítá jako „postižení“?
- Pokrývá duševní zdraví krátkodobé postižení?
- Kolik času máte s krátkodobým postižením?
- Co když ještě nejste připraveni se vrátit do práce?
- Kolik budete platit, když budete mít krátkodobé postižení?
- Jak často obdržíte platby?
- Jak podáte žádost o krátkodobé postižení?
- Kolik papírování je zapojeno?
- Jaké důkazy musíte poskytnout, abyste shromáždili krátkodobé postižení?
- Počítá se mateřská dovolená jako krátkodobé postižení?
- Je vaše práce chráněna při krátkodobém postižení?
- Jaké to je vrátit se do práce po krátkodobém postižení?
- Jaké jsou vaše možnosti, pokud byl váš požadavek na krátkodobé postižení zamítnut?
- Opravdu potřebujete pochopit své krátkodobé dávky v invaliditě?
1. Co je to krátkodobé postižení?
Krátkodobé postižení je druh pojistné dávky, která poskytuje určitou náhradu nebo náhradu příjmů za úrazy nebo nemoci související s prací, které vám způsobí, že nebudete moci pracovat po omezenou dobu.
„Nezaměstnaná“ je důležitá fráze, kterou je třeba poznamenat. Zranění, která se stanou, když jste na pohotovosti, budou obvykle hrazeny spíše kompenzací pracovníků než krátkodobým postižením.
2. Kdo poskytuje krátkodobé invalidní pojištění?
Váš zaměstnavatel vám může nabídnout krátkodobý plán zdravotního postižení jako výhodu. Po většinu času se však od společností nepožaduje. Ve skutečnosti existuje pouze pět států (Kalifornie, Havaj, New Jersey, New York a Rhode Island), kde je nařízeno, aby zaměstnavatelé nabídli svým zaměstnancům krátkodobý plán zdravotního postižení.
Mnozí zaměstnavatelé se přesto rozhodnou tuto invalidní dávku nabídnout, protože za to dostávají federální daňový odpočet.
Pokud vaše společnost nabízí krátkodobé postižení, může být strukturována dvěma způsoby:
Samofinancované nebo samosprávné: Váš zaměstnavatel poskytuje a financuje tuto výhodu sám.
Pojištění: Váš zaměstnavatel spolupracuje s pojišťovací společností, aby poskytl tuto výhodu.
Co když váš zaměstnavatel nenabízí krátkodobé postižení, ale přesto to chcete? Pojištění invalidity si můžete zakoupit soukromě, ale za poměrně vysokou cenu. Náklady se mohou lišit v závislosti na vašem věku a výši vašich výhod, ale některé odhady uvádějí, že byste měli očekávat, že budete platit mezi jedním až třemi procenty svého ročního hrubého příjmu. Pokud tedy vyděláváte plat ve výši 50 000 $, nákup vlastní krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení by mohl stát každý rok 500 až 1 500 $.
„Lze jej zakoupit návštěvou pojišťovacího agenta ve vašem státě, který má licenci k prodeji pojištění pro případ invalidity, “ vysvětluje Joseph McDonald, partner společnosti McDonald a McDonald, advokátní praxe v Ohiu specializující se na pojištění pro případ invalidity. „Největší překážkou v zabezpečení soukromého pokrytí jsou náklady. Nakupujte a získejte nejlepší nabídku. “
3. Co se počítá jako „postižení“?
Neexistuje jedno standardní vymezení postižení, které by platilo plošně.
"Je to všechno specifické pro plán nebo politiku, " říká právník Michael Bartolic z Chicaga, jehož firma se zaměřuje na zaměstnanecké výhody a odloženou kompenzaci. "Obecně lze říci, že je to jakýkoli druh zranění nebo nemoci, který způsobuje, že člověk není schopen vykonávat svou práci."
To by mohlo zahrnovat věci jako porod, velká operace s dlouhou dobou zotavení, nemoc, která vyžaduje časté léčení, nebo zranění utrpěné při nějaké nehodě. Bartolic vysvětluje, že nejlepší věc, kterou musíte udělat, je zkontrolovat dokumenty plánu, protože definice postižení by měla být jasně uvedena.
4. Pokrývá duševní zdraví krátkodobé postižení?
Co když vás to neodradí od požadavků vaší práce? Co když bojujete s depresí nebo jiným problémem duševního zdraví, díky kterému je téměř nemožné splnit vaše pracovní povinnosti?
Duševní zdraví může být pokryto mnoha krátkodobými plány v oblasti zdravotního postižení (znovu je důležité zkontrolovat své vlastní plánové dokumenty). Musíte však mít důkaz, že se jedná o problém, se kterým jste se nějakou dobu potýkali.
"Měli byste mluvit s psychiatrem před odjezdem, " říká McDonald. "Měli by existovat opravdu spolehlivé základy toho, co jsou problémy."
5. Kolik volna máte s krátkodobým postižením?
I když bych mohl znít jako zlomený záznam, obavy jako: „Jak dlouho je krátkodobé postižení?“ Je další aspekt, který se může lišit v závislosti na vašem vlastním plánu.
"Podle definice je to krátkodobé, ale může se pohybovat v délce. Viděl jsem jen 30 dní a jeden rok, “říká Bartolic a poukazuje na maximální doby krytí dávek, které viděl ve své vlastní praxi. "Záleží na celkové struktuře dávek v invaliditě prostřednictvím zaměstnavatele."
Vaše volno také závisí na vašem konkrétním zdravotním problému. "Lékařská oblast má pokyny, jak dlouho by mělo zotavení trvat, " vysvětluje Bartolic. To poskytuje cestovnímu plánu pro vašeho zaměstnavatele nebo poskytovatele plánu, jak stanovit přiměřené množství času, abyste byli bez práce.
Co když jsou věci opravdu vážné a nedíváte se na pár týdnů nebo dokonce měsíců od zaměstnání - ale mnohem déle? Pokud by vám to zaměstnavatel nabídl, spadalo by to na dlouhodobou invalidní dávku.
Jak název napovídá, krátkodobé postižení se používá k pokrytí zranění nebo nemocí, které přetrvávají kratší dobu (obvykle méně než šest měsíců nebo jeden rok, v závislosti na vašem plánu). Naproti tomu dlouhodobé postižení přichází do hry u všech problémů, které vás zbaví práce déle než to.
6. Co když ještě nejste připraveni se vrátit do práce?
Pokud trpíte krátkodobým zdravotním postižením, vaše výhody skončí, jakmile skončí předdefinovaná doba nebo se vrátíte do práce - podle toho, co nastane dříve. Ale co když už jste maximalizovali své krátkodobé dávky v invaliditě a stále se nemůžete vrátit zpět do kanceláře?
Vraťme se k našemu příkladu, kdy jsme přišli o práci na velké operaci zad. Váš lékař rozhodl, že k úplnému uzdravení budete potřebovat šest měsíců, a váš krátkodobý plán zdravotního postižení vás na tuto dobu schválil.
S operací a zotavením jste však měli nějaké docela významné komplikace. Když se blíží konec těchto šesti měsíců, je zřejmé, že nejste fyzicky schopni sedět u stolu každý den osm hodin - to je problém, který vás bude trápit mnohem déle, možná dokonce natrvalo. Co teď? Jste jen z štěstí?
Pokud máte dlouhodobé dávky v invaliditě, mělo by být dost snadné přejít na tyto dávky, pokud splníte novou definici postižení pro svůj dlouhodobý plán. Definice postižení podle dlouhodobého plánu je obvykle jemně odlišná od definice pro krátkodobé postižení.
„Někteří pojišťovny požadují od žadatele nové papírování a nové lékařské záznamy, než začnou vyplácet dlouhodobou invalidní dávku, “ říká McDonald.
Pokud je zřejmé, že vaše zdravotní postižení způsobí, že nebudete schopni vykonávat některé nebo všechny povinnosti jakéhokoli povolání (včetně nekvalifikované, sedavé práce), „pojistitel vyplácející váš dlouhodobý invalidní důchod obvykle doporučí, abyste požádali o Zdravotní postižení, což může být velmi zdlouhavý proces, “dodává McDonald.
7. Kolik budete dostávat zaplaceno, když budete mít krátkodobé postižení?
Když využijete výhody krátkodobé dávky v invaliditě, váš volno se vyplatí - to však nutně neznamená, že budete dostávat celou výplatu.
Částka, kterou získáte, závisí na vašem konkrétním plánu. Některé plány nabízejí plnou náhradu mzdy, ale většina ne. Místo toho nabízejí procento kompenzace (obvykle 50% až 60% vašeho týdenního výdělku) s limitem částky dolaru.
"Existují také programy, které vám udělují různé částky na základě vaší dlouhověkosti se společností, " říká McDonald. "Pokud jste tam 10 let a máte 26týdenní období postižení, můžete dostat tři měsíce na 100% a poté tři měsíce na 50%."
Pokud žijete v jednom z pěti států, kde jsou nařízeny krátkodobé dávky v invaliditě, bude také upravena částka, kterou vám budou vyplaceny.
8. Jak často obdržíte platby?
To je další oblast, která se může lišit. Naštěstí by vaše platební otázky měly být jasně zodpovězeny v dokumentech plánu.
Uvědomte si, že pokud váš zaměstnavatel spolupracuje s pojistitelem na poskytování krátkodobých dávek v invaliditě, budou platby obvykle spravovány prostřednictvím pojišťovny. To znamená, že by mohli přijít v jiném rozvrhu, než je časování mezd, na které jste zvyklí (takže byste neměli očekávat vklad na standardní výplatní den).
Meaghan Tiernan, vedoucí copywriterka pro marketingovou agenturu v San Franciscu, využila svého krátkodobého postižení k mateřské dovolené. Dostala debetní kartu, do které byly přidány její krátkodobé platby v invaliditě.
"Myslím, že to byla jedna paušální částka každé dva týdny pravidelně, " vysvětluje. "Zahrnují dokonce víkendy, takže mi bylo obvykle zaplaceno každých 14 dní." Pak byste museli převést prostředky z této debetní karty na svůj bankovní účet, pokud to bylo vaše preference. “
9. Jak podáte žádost o krátkodobé postižení?
Pokud se domníváte, že budete muset využít výhody krátkodobého invalidního důchodu, je vaším prvním krokem zajistit, aby byla vaše nemoc nebo zranění dobře zdokumentována, protože budete muset poskytnout nějaké lékařské důkazy nebo podporu.
"Poraďte se se svým lékařem a zjistěte, proti čemu jste proti." Ujistěte se, že mluvíte upřímně o svých příznacích a věcech, které prožíváte. Tento lékařský záznam zkontroluje pojišťovací společnost, takže začněte výrazným prohlášením: „Hej, mám tento problém, “ radí McDonald.
Poté se obraťte na své personální oddělení a zahajte proces podání nároku (což obvykle zahrnuje poměrně standardní formulář). Nemáte personální oddělení? Spojte se se svým nadřízeným nebo se obraťte na dokumenty svého plánu, abyste přesně porozuměli tomu, co musíte udělat pro odeslání svého nároku.
Uvědomte si, že krátkodobé plány zdravotního postižení vyžadují, kolik dní musíte být bez práce, než se budete moci domáhat invalidity - nazývá se to období eliminace. "Důvodem je to, že se nechtějí dovolávat krátkodobého postižení pro něco, co by mohlo být pokryto nemocnými dny, " říká Bartolic.
10. Kolik papírování je zapojeno?
Přesná dokumentace, kterou budete muset dokončit, závisí opět na vašem konkrétním plánu. Proces však obvykle začíná relativně jednoduchým formulářem žádosti, který vyžaduje určité informace od vás (o věcech, jako je váš zdravotní stav a vaše kontaktní údaje), od zaměstnavatele (o věcech, jako jsou vaše pracovní povinnosti a plat), a potvrzení od lékaře, že váš stav vám brání v práci.
Naštěstí, pokud se cítíte zmatení ohledně některého z dokumentů nebo aplikací, můžete požádat o pomoc - ať už je to z personálního oddělení vaší společnosti, nebo dokonce od lidí v ordinaci lékaře.
"Ve skutečnosti jsem zjistil, že tým v ordinaci lékaře je velmi nápomocný, " říká Tiernan, který připouští, že její vlastní proces dovolené byl o něco složitější, protože využila jak krátkodobého postižení, tak FMLA k narození svého dítěte (k dozvědět se více o rozdílech mezi FMLA a krátkodobým postižením, přečtěte si toto).
"Celý tým se věnuje výhradně vyplňování formulářů a navigaci v tomto procesu, takže jsem s nimi hodně telefonoval." Pomohli mi zjistit nejlepší formuláře k vyplnění, jaké budou data a jakákoli následná opatření, která jsem potřeboval. Dokonce mluvili s mým personálním týmem přímo tady v kanceláři. “
11. Jaké důkazy musíte poskytnout, abyste shromáždili krátkodobé postižení?
Váš lékař se bude muset před přihlášením podepsat ve formuláři žádosti, aby se zaručilo, že vám vaše zranění nebo nemoc brání v práci.
Poté, co odešlete svůj požadavek, váš zaměstnavatel nebo pojišťovna, která spravuje váš krátkodobý plán zdravotního postižení, požádá o předložení vašich zdravotních záznamů, aby je mohli zkontrolovat a ověřit, zda jsou v souladu s vaším požadavkem na invaliditu. Obraťte se na kancelář poskytovatele zdravotní péče a zjistěte, jak nejlépe tyto záznamy odeslat.
Předání těchto typů soukromých dokumentů může být trochu invazivní, ale víme, že je to standardní součást procesu výhod.
12. Počítá se mateřská dovolená jako krátkodobé postižení?
Pravděpodobně jste slyšeli o okolnostech (jako je například Tiernan, jako jediný příklad), kdy lidé využívají krátkodobé postižení k těhotenství a mateřské dovolené. To je docela běžné, ale to, zda to dokážete sami, závisí také na vašem plánu.
„Ve skutečnosti vidíme mnoho krátkodobých politik v oblasti zdravotního postižení, které se konkrétně zabývají mateřskou dovolenou, “ vysvětluje Bartolic. Tyto plány také vysvětlí, kolik volného času je nabídnuto na mateřskou dovolenou, která se může lišit v závislosti na věcech, jako je matka, zda se vaginální porod nebo c-sekce.
Někteří zaměstnavatelé vylučují mateřskou dovolenou ze svého krátkodobého plánu zdravotního postižení a mají zcela samostatný program pro řešení placené dovolené při porodu.
13. Je vaše práce chráněna při krátkodobém postižení?
Na rozdíl od dovolené v nepřítomnosti, kterou můžete využít podle zákona o rodinných a lékařských volbách (FMLA), krátkodobé postižení nenabízí žádnou přímou ochranu zaměstnání. Mnoho lidí je překvapeno, že slyšíte, že můžete být ze své práce legálně propuštěni, když jste na dovolené, a také nemáte nárok na přesně stejnou pozici, když se vrátíte.
Zákon Američanů se zdravotním postižením (ADA) však chrání lidi, kteří splňují definici ADA týkající se zdravotního postižení, a činí společnostem, na které se vztahuje ADA (ti, kteří zaměstnávají 15 a více pracovníků), mnohem těžší vyhodit zaměstnance kvůli jejich postižení .
Před ukončením pracovního poměru musí společnost nejprve zjistit, zda existují nebo by mohla udělat ubytování, které by společnosti umožnilo (aniž by způsobilo společnosti „nepřiměřené potíže“), které by zaměstnanci umožnily přiměřeně vykonávat svou práci.
Společnost musí spolupracovat se zaměstnancem a vyzkoušet několik variant ubytování ve snaze najít něco, co funguje. Pokud neexistuje rozumný způsob, jak této osobě umožnit plnění základních povinností vyplývajících z jejího postavení, může zaměstnavatel prozkoumat ukončení zaměstnance.
14. Jaké to je vrátit se do práce po krátkodobém postižení?
Jak výše uvedená odpověď ukazuje, v závislosti na vašem postižení je třeba po návratu zřetelně vyřešit různé logistické prvky.
Ale tady to není jediný faktor - je tu také emocionální a vztahový prvek, když se po delší době volna vrátíte do kanceláře.
"Většina z toho byla jen emocionální a duševní únava poté, co strávil čtyři měsíce opravdu ne každý den v počítači nebo používal můj mozek takovým způsobem, " říká Tiernan.
"Očekávala se, že se mi hned podaří skočit zpět, " dodává. "Když se ohlédnu, vážím si toho nyní, protože si nemyslím, že bych byl schopný přechodu stejně jako já, kdyby to bylo pomalé."
Kromě toho společnosti nestagnují a pravděpodobně dojde k větším změnám, které se stanou, když budete na dovolené - včetně odchodu zaměstnanců a přidávání nových členů týmu. "Během mého času došlo k posunům, takže jsem se musel přizpůsobit změnám, které se odehrály, " dodává Tiernan.
15. Jaké jsou vaše možnosti, pokud byl váš požadavek na krátkodobé postižení zamítnut?
"První věc, kterou musíte udělat, je pečlivě přečíst korespondenci, která říká, že není schválena, " radí Bartolic. "To osobě hodně řekne a řekne jim, co dělat, pokud nesouhlasí s rozhodnutím."
Na většinu plánů zdravotního postižení v Americe se vztahuje zákon o bezpečnosti příjmů zaměstnanců (ERISA), což znamená, že nároky jsou přezkoumávány prostřednictvím tohoto federálního zákona.
„Pokud se na váš plán vztahuje ERISA, zákon vyžaduje, aby byl odepřenému jednotlivci předloženo právo se proti tomuto rozhodnutí odvolat. Je to povinná vlastnost, “vysvětluje McDonald. "Tato doba odvolání je 180 dní." Během této doby máte možná nejlepší příležitost podat pojistiteli nebo správci plánu důkazy o tom, proč se mýlí a proč máte nárok na tyto výhody. “
Pokud projdete procesem odvolání a stále je nemůžete přesvědčit o svém postižení, musíte bohužel zahájit soudní proces.
16. Vážně, opravdu potřebujete pochopit své krátkodobé dávky v invaliditě?
Zde je krátká odpověď: ano. I když to není zrovna zábavné téma, o kterém byste měli přemýšlet, je důležité, abyste se seznámili s podrobnostmi svého plánu - nemusíte se tedy přizpůsobovat, když skutečně potřebujete výhodu.
Brodit se skrz naše vlastní plánové dokumenty je však krok, který většina z nás přeskočí. Tato informační brožura je okamžitě zařazena do naší zásuvky nebo do kartotéky.
"Pamatuješ si na první den, kdy jsi začal pracovat?" Je to druh ohně - nemůžete se dobře nebo často soustředit, “říká McDonald. "Takže na začátku neztrácíme spoustu času snahou o objasnění výhod." Pochopíme to pouze tehdy, když potřebujeme prospěch. “
Ale zejména pokud máte stávající problém nebo stav, budete chtít znát výhody a výhody výhody, kterou máte k dispozici.
"Každý, kdo jde do nového zaměstnání a má jakýkoli vážný zdravotní stav, který by mu v určitém okamžiku mohl způsobit neschopnost pracovat, si myslím, že je dobrý nápad vidět skutečné krátkodobé a dlouhodobé postižení." plánujte dokumenty, abyste viděli, jak definují postižení a jak zvládají již existující podmínky, “dodává Bartolic.
V ideálním případě už nikdy nebudete muset využít výhod krátkodobých invalidních dávek. Ale v případě, že se stane neočekávané, budete rádi, že jste si udělali čas na to, abyste pochopili, co se vám nabízí. Tento vysvětlující je dobré začít, ale musíte si také přečíst podrobnosti vašeho konkrétního plánu.
„Krátkodobé postižení je velkým komfortem, když si myslím, že většina lidí se definuje svou prací, “ uzavírá McDonald. "Jsme propojeni tímto způsobem a z naší práce získáváme určitý pocit identity, " dodává. "Většina lidí opravdu nechce odejít." Nejde jen o fantastické narušení vašeho příjmu, ale také o narušení vaší identity a vaší schopnosti přispívat k vaší rodině, vaší organizaci a ke svým vrstevníkům. “
Vaše krátkodobá invalidní dávka může zmírnit alespoň některé z těchto obav. Takže navzdory skutečnosti, že stočení pro čtení prostřednictvím vlastních plánových dokumentů nemusí znít jako vaše představa o vhodném čase, je to stále jeden z nejchytřejších kroků, které můžete podniknout.
